銀監會創新業務處處長尹龍發表主題演講

　主持人：大家下午好！2005 年網上支付高峰論壇下午部分開始！今天上午大家講了很多的新的體會，成功經驗，很多的招數，下午我們的演講依然精彩，下面請銀監會創新業務處處長尹龍先生給我們致辭！

　尹龍：非常高興和在座各位探討電子商務和電子支付的問題。我看了一下參會的人員，非常年輕，前不久我為了自己顯得年輕一些剃了一個短發，沒有想到來了之后看到大家比我還年輕！現在有兩個問題，一個是電子支付在國內國外的情況和國外的發展，第二個是電子支付我們所面臨的問題。

　這兩年我們國內的電子支付的發展和國外電子支付的差距在快速縮小，我們 2002 年做過一個統計，我們在電子支付方面的差距相當于 50 個自然年的差距，到 2005 年我翻了一下材料，我感覺到這個差距在慢慢縮短，盡管縮短了，由于種種原因，我們和國外還有一段距離，我先把我們了解到情況跟大家做一下介紹。

　現在電子支付向三個方面發展，一個廣度、一個是深度、一個是便利度。在 2000 年的時候我芬蘭，他們做電子支付非常好，當時的芬蘭商業銀行和諾基亞一起探討研究項目，2001年我看到我們中央二臺有一個廣告，是一個老外到中國賓館住宿的時候從錢包里面拉出一個很長的卡，這是電子支付的應用的例子。2000 年的可以做汽車支付、多功能 ATM 機支付，我們的 ATM 機插進入只能插一個卡，在國外當時已經能插兩張卡，可以實現兩張卡的資金轉移。2002 年電子支付已經涉及到了資金支付和轉移支付。和 2002 年芬蘭做的實驗相比，現在的支付更加便捷，我前一斷時間看到韓國的一個電視劇，我們國內把卡和近距離接觸做一個融合，比如說坐公共汽車，卡通過近距離接觸就可以刷卡。

　第二個深度，過去我們講電子支付比較容易，甲方、乙方再加上第三方實現一個轉移就可以了，但是這種簡單的資金給付行為很低，2003 年的時候大部分市場，經濟比較發達的國家就開始制作電子支付的深化處理，方向很多。我給大家舉一個簡單的例子，就是電子支付與ERP 的結合，涉及到企業最底層的資金管理上，跟企業 ERP 進行結合，跟居民也可以結合?，F在的電子支付跟兩年前不一樣了，我們不能設想 5 年、10 年、20 年以后，要準備一臺電腦聯到網上才能進行支付，我們現在已經做到了可視化、可移動化，我能在手機上看到，還可以移動。

　國際清算銀行在全世界找了 80 個專家研究電子支付的問題，花這么大的精力，簡單來講是電子支付給一個國家經濟、金融的發展的深遠影響。第二，既然它影響巨大，意義深遠，幾乎所有的國家都普遍支持電子政務的發展，中國也不例外。

　從幾年前我們搞三金工程、金卡、金稅工程開始，到現在政府一直在努力推動電子政務的發展，但是回頭看我們的電子支付發展，有非常多不盡如人意之處，第一個電子政務有三個方面，一個是電子政務法律、規則體系滯后，我們知道《電子簽名法》剛剛頒布不久，已經從很大程度上改變了和電子支付相關法律體系，但仍有很多的法律制度確缺失?，F在搞電子支付的人很多，有銀行、網絡公司、還有一些個人都在從事電子商務，這些哪些是合法的，哪些是不合法的。第二，電子商務、電子政務的影響缺乏協調性，導致這個行業的發展一方面出現了部分地區和部分行業的嚴重壟斷，另一方面又出現了部分領域和部分地區的無序競爭，第三個部分問題，是我們電子支付缺乏基本的技術安全措施，雖然現在信息網絡技術發展很快，我們國內有關安全控制技術也發展很快，但由于我們剛才講的兩個問題，一個是法律制度不健全，第二個市場不規范，導致了第三個問題的出現，導致我們的安全性和風險控制上相對滯后。

　第三個大問題我要講的是如何監管電子支付，這個問題很不好講，為什么呢？在 2002 年的時候，當時銀監會還沒有成立，我們曾經有一個計劃，就是想針對我剛才講的法律制度、市場環境、公平競爭三個領域來完善我們有關規章制度體系，但是 2003 年成立了銀監會，由

　于支付本身的監管就涉及到兩個層面，按照《中國人民銀行法》和《監管法》規定，有關支付結算的規則，需要人民銀行會同銀監會制度，支付結算的監督管理、檢查、處罰、準入又銀監會負責執行，在這兩層管理模式下如何構建一個比較全面支付體系、管理框架是一個還需要深入研究的課題。

　就我本人的研究來講，我想電子支付的監管圍繞三個方面，第一個方面是主體監管，所謂主體監管，就是是不是需要對從事電子支付這一業務的主體進行規范。目前來講，從主體劃分，我們國內的電子支付有三種方式，一種是銀行，一種是企業，還有一種是混合，當然還有一些其它方式，包括一些個體戶也在搞電子支付，我們是有案例的。

　從三種主要方式來講，銀行作為電子支付的主體是沒有任何爭議的，因為銀行業務傳統上就是三大塊，叫存、貸、匯，所謂匯就是支付結算。現在的爭議是企業可不可以成為電子支付的主體，在企業支付模式中又分為三種，第一種是以電信為主的直接支付方式，就是中國電信、中國聯通用手機就可以付款的支付方式，第二種是借助于銀行帳號，由一般工商企業實現的支付方式，就是企業之間的支付跟電信支付不一樣，而是使用銀行帳號來完成支付的。第三種企業進行的支付是企業在一個小規模團體或者小規模網絡范圍內發起的支付，銀行支付很簡單，銀行卡也好，銀行帳戶也好，銀行平臺也好，都是屬于銀行支付。

　電信的支付方式我們根本我們的研究，在很多國家或者一些國家對于這種支付方式是嚴令禁止的，為什么呢？因為這種支付方式實際上在從事這種類金融或者準金融活動，但它脫離了監控。我舉一個例子，2004 年搞網絡的人都知道，叫打擊淫穢色情網站的專項治理工作，在這個活動中我們有一個調查，就是利用手機進行非法支付，進行詐騙的案子仍然不少，我如果想騙在座各位的錢有一個很簡單的辦法，我跟電信公司簽一個合同，有一個手機號碼，和電信公司談一個分成比例，我收一個短信定價一元錢，在這個過程中，完全可以用一些虛假信息誘騙各位上當，比如說你給我發一個短信，我就給你一個電子版我今天講話的材料，但實際上是沒有的。這種情況在很多國家是不允許的。這是電信的。

　第二種是企業借助銀行帳戶實現支付，這是很多國家放棄企業從事電子支付的手段，就是企業可以從事電子支付的業務，但是必須依托銀行的帳號，因為銀行帳號本身肩負著其它的意味，比如說對于資金的監控、反洗錢等等，所以實名制是我們對銀行帳戶的要求。

　第三，是以小集團形成，以單一企業發起的是一種準擔保方式支付，由 20 家、50 家企業，同時用 50 家企業的平臺，這個企業成為準結算或者清算的方式來支付。

　從監管的角度來講，我個人的認為，以手機的方式不應該得到允許，第二種要加以規范并管理，因為完全讓銀行來支付，而銀行不具有這種支付方式的環境，所以不能加以支持。第二方面，支付方式，我們面貌分的支付方式有簡單兩種，一種是直接支付，就是付款人發起指令以后，資金可以從付款人的帳戶直接轉移到收款人的帳戶，不論你使用的銀行的平臺還是電信的網絡，還是企業之間小規模的網絡形式，都能保證資金的直接到帳。第二種支付方式是間接支付，就是資金并不可以實時在付款人和收款人直接轉移，這種方式很多。比如說，有一個第三方墊付，我作為第三方，作為電子支付的經營人，我把錢墊付給收款人，再找付款人要錢。還有一種是每個付款人繳納一些資金在這兒，我要支付的時候可以從中扣除。

　對這兩種方式進行管理是這樣，銀行直接進行資金轉移的方式現在被大部分國家采用，無論你是哪一種方式，是用銀行的支付平臺還是通過電信，還是通過企業，不管哪一種方式，在大部分國家采用的是直接到帳模式。間接轉移模式，一般國家都會控制。比如說美國，在這方面的監管規則非常清晰。

　第三個問題是風險控制問題，剛才講的主體和支付方式，我們為什么要想著對它進行規范呢？因為它涉及到支付的安全、風險問題。在間接支付方式中，如果存在類似擔保、準擔保、支付墊付行為的時候，就容易使得交易流程、交易鏈條發生斷裂，從而引發支付的問題。

　在我們國家有關支付風險的問題跟企業的風險不大，主要跟銀行卡關系比較大。如果我們不

　對支付進行加以管理的話，那么我們的間接支付就不可避免會出現問題。你們是搞網絡的，有多少網絡公司因為支付風險而倒閉的，非常多。

　另外一個問題是電子支付手段下一步發展的問題，我們剛才講交易的主體和支付的方式，我們使用的支付方式是用銀行卡、銀行帳戶，還有上午大家提到的電子貨幣。如何控制電子貨幣的風險，因為電子貨幣是將來支付必不可少的工具，這個支付跟我們講是不一樣的，跟很多的銀行卡也是不一樣的，我們的銀行卡不論是借記卡還是貸記卡都是一個資產業務，比如說銀行也好，企業也好，電子貨幣是一個負債業務，我們現在講的電子貨幣也是一樣，比如我是一個公交公司發電子貨幣的時候，我只需要在卡里面寫數字就可以了。這個風險遠遠超出我們簡單的電子風險，所以我們要建議監管。

　最后稍微補充一點，大家可能聽了還是覺得有點虛，就是會提出你們現在有什么管理法規。現在人民銀行和人間會都在制定現實的辦法，我看了一下材料就是人民銀行出版的關于電子支付指引，我們積極鼓勵有關電子支付的規范，但是這種規范和鼓勵必須建立在深入研究、分析的基礎之上。最近銀監會已經上網征求意見了，我們馬上要頒布《電子銀行管理辦法》、《電子銀行評估指引》，可能大家比較感興趣的是你現在出臺的辦法和制度，我們還能不能做一些業務，第二，我們做了會不會受到處罰。從監管來講我們正在研究，將來會不會有電子支付制定相應的管理辦法，我們在現實中已經碰到問題，說有的網絡公司說我們要進行網絡支付，因為像 eBay 等國外網絡公司在國外都是要拿到執照才可以從事相關業務，沒有執照他們是不敢進行相關業務的。謝謝大家！

　主持人：我們國家都非常重視技術創新，業務創新，在銀行電子支付這塊也有很多的技術創新、業務創新，從尹龍的角度講國家是很重視電子支付的。下面請網銀在線的總裁趙國棟。

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