經營發展戰略和規劃

　報

　告

　 目

　錄

　 第一章

　基本情況 第二章 經營目標及機制 第三章

　目標市場 第四章

　業務規模 第五章

　盈利能力與利潤分配預案 第六章

　內控機制及控制目標 第七章

　經營團隊

　第一章

　基本情況

　西 x 農財融資擔保有限公司（以下簡稱“公司”），注冊資本 5000 萬元人民幣。目前全部股東由 2 個自然人股東和 1個法人股東組成。地址位于拉薩市當熱路 52 號。公司主營業務為：在西 x 地區范圍內為中小企業和個人提供融資性擔保服務固定資產貸款擔保，流動資金貸款擔保，個人消費貸款擔保，履約擔保，工程擔保及其他擔保業務（法律法規禁止和限制的項目除外）；與擔保有關的融資咨詢、財務顧問等中介服務。

　 第二章

　經營目標及機制

　一、經營目標 公司以融資擔保為主業，積極開展融資性金融服務業務，在政府部門支持和各金融部門的配合下全面提升、深入創新、有所作為，其主要經營目標：

　（一）融資性擔保總額為人民幣 3 億元；銀行授信擔保額度運用率確保 95%以上；各類擔保業務收入 1000 萬元； （二）其他金融類服務性收入 200 萬元； （三）企業融資顧問、企業重組、企業兼并及企業上市輔導顧問類收入 500 萬元； （四）擔保業務合作銀行不低于四家，小貸公司合作確保

　兩家； （五）企業信用等級達 A 級以上； （六）無重大違規和責任事故發生； 二 、經營機制 （一）信用考評機制 制定一套完整、科學的客戶信用考評指標，包括個人客戶信用考評指標和企業客戶信用考評指標兩個部分。個人信用考評指標主要應包括月收入、家庭財產、負擔系數、學歷、職業、職務、職稱、戶籍、年齡、過往信用記錄等。企業信用考評指標主要應包括凈資產、凈利潤、資產負債率、銷售收入增長率、利潤增長率、銷售利潤率、貸款按期償還率、流動比率、速動比率、現金流量債務總額比以及企業法人代表和高層管理人員的綜合素質等。客戶按信用考評結果分四個等級：得分在 85 分以上的為一級客戶，是擔保公司需要重點聯系的業務對象；得分在 75 分以上 85 分以下的為二級客戶，是擔保公司需要積極爭取的業務對象；得分在 60 分以上75 分以下的為三級客戶，是擔保公司可以接受的業務對象；得分在 60 分以下的為四級客戶，擔保公司對這類客戶一般不予提供擔保。

　（二）風險防范機制

　主要包括風險評估、風險預防、風險監測和風險控制四個方面。

　風險評估是根據對客戶資信狀況和反擔保財產狀況的調查，對擔保項目的風險系數進行評估。風險系數越小，擔保的安全性就越高；風險系數越大，擔保的安全性就越低。因

　此，對代表風險度的風險系數要確定一個上限，當風險系數達到和超過這個上限時，就說明風險度過高，不宜擔保。風險評估的關鍵，是要做到資信調查細致、反擔保財產評估準確。

　風險預防是針對項目運作過程中可能出現的各種風險，事先采取一些必要的防范措施，力求避免和減少風險。風險預防重點要把好“三關”：一是要把好客戶資料的審查關，確保資料真實、合法、有效。個人客戶要重點審查婚姻證明、家庭及工作單位地址和電話；二是要把好反擔保財產產權關系的調查關，確保抵押或質押反擔保財產產權真實、清晰、合法；未設定抵押或質押。三是要把好擔保審批關，報到銀行的項目必須經過正常的擔保審批程序，不允許任何部門和個人有越權、越級和操縱行為。

　風險監測是在擔保項目運作過程中，隨時對項目及各種潛在的風險因素進行跟蹤、監控、測評，當發現風險達到一定程度時，及時發出警報。

　風險控制是指風險一旦發生，就要通過風險抑制、風險分散、風險轉移等辦法，把風險程度和風險損失控制在最小范圍內。貸款擔保風險控制的重點在于建立兩個系統：一是要建立擔保貸款逾期催收系統，擁有多種行之有效的催收手段；二是要建立反擔保財產處置變現系統，客戶一旦違約，能以最快的速度和較好的價格處置反擔保財產，實現資金回籠。

　（三）資金補償機制 隨著擔保規模的不斷擴大，客戶違約的數量也會不斷增

　加，資金補給問題將日益突出。擔保業務要想得到持續、健康的發展，必須有一個正常的、穩定的資金補充來源。

　 從最近幾年看，擔保公司可建立三條資金補充渠道：

　 1、實施增資擴股，吸收新的股東；

　 2、每年從擔保盈利中提留適當比例用于充實擔保資金；

　開拓投資業務，用投資收益充實擔保資金。

　從長遠來看，擔保公司還有四條資金補充渠道應積極開拓：

　1、發行有抵押的擔保債券；

　 2、出售擔保債權；

　3、通過政府再擔保；

　 4、通過證券市場籌資。

　 （四）激勵機制 市場經濟的本質特征就是商品生產和按勞分配。只有徹底消除平均主義，實行多勞多得，才能最大限度地調動每一個員工的積極性和創造性。事實上，企業的利益是建立在每一個員工的個人利益基礎之上的，只有當員工意識到自己的勞動成效與其個人利益密切相關時，員工的工作能力才會得到最大限度地發揮。建立利益激勵機制的重點是要抓好以下“三項制度”建設：

　1、工資考核制度。要把職能部門的工資考核辦法與業務部門的工資考核辦法分立開來。職能部門人員的工資可由 “基本工資+效益工資”構成，業務部門人員的工資可由“底薪+提成”，構成工資級別的設置宜細、宜多，這樣可為員工多提供一些晉級的機會。凡連續三個月超額完成任務或

　表現突出的，都可晉升一級。反之，如果連續三個月都完不成規定任務的，則應予以辭退。

　 2、職務升遷制度。部門經理、高級業務經理、業務經理每年考核、調整一次，能上能下。考核優秀的，可連任或升遷;考核平平的，易職試用，為期一年；考核不合格的，堅決撤換。

　 （五）發展創新機制的構建 擔保公司要想獲得長期、持續、穩定的發展必須抓好企業文化建設和業務品牌創新。企業文化建設的目的，是要培育企業全體員工共同的追求和共同的價值觀，增強企業的凝聚力、鼓動力和競爭力。擔保公司企業文化建設的任務：一是要培育公司的企業精神，用這種精神去統一意志、鼓舞士氣、戰勝困難；二是要塑造公司的良好形象，提升公司的知名度和信譽度；三是要提高全體員工的綜合素質，確保擔保服務水平和服務效率的穩步提高。

　業務創新是擔保公司的生命，業務品種的開發和合作銀行的開拓，是擔保收入的源泉。公司要組織研發小組，不斷開發、推出新的業務品種，增加創收渠道，降低經營成本，提高經濟效益，同時，要制定獎勵辦法，對有重大業務創新、為公司創收作出重要貢獻的人員予以重獎。

　 第三章

　目標市場

　公司將嚴格按照《融資性擔保公司管理暫行辦法》的規定，目標定位于為西 x 地區中小企業和“三農”融資提供服

　務，圍繞著許可經營項目確定目標市場。如下所示：

　貸款擔保、票據承兌擔保、貿易融資擔保、項目融資擔保、信用證擔保、其他融資性擔保業務；訴訟保全擔保、投資擔保、預付款擔保、工程履約擔保、未付款如約償付擔保等履約擔保業務、與擔保業務有關的融資咨詢、財務顧問等中介服務、以自有資金進行投資。

　上述目標市場，在首先完成人才儲備的基礎上多頭并進，最終實現實現目標市場多元化發展。

　第四章

　業務規模

　（一）密切銀保合作，開拓和穩固可持續發展的平臺。

　公司的業務特點決定了其生存和發展離不開銀行的支持，開拓與商業銀行的合作是發展業務規模的必要途徑。建立起銀保間“綠色通道”，真正搭建起銀行與中小企業之間融資的平臺。

　（二）創新業務品種增強業務規模發展動力。

　公司要實現可持續經營，就需要不斷探索業務模式及業務品種的創新，不僅要在融資擔保領域，而且在非融資擔保領域、投資服務領域等進行產品創新，不斷提高自身的運營能力。一是轉變觀念，創新反擔保方式。在融資擔保工作中，根據中小企業資金規模小，落實反擔保措施難的實際情況，除采用銀行部門常規的保證、抵押、質押等反擔保辦法外，轉變傳統觀念，一切從有利于風險目標可控出發，從有利于

　企業融資成本最小化出發，不斷創新反擔保措施，開發了應收帳款權利質押，車輛合格證質押，專利權質押，股權質押，許可證質押及出口退稅質押等等，解決了中小企業因固定資產較小、抵押不足而導致融資難的問題。二是順應市場，拓展業務品種。要做到公司的良性發展，必須解放觀念，在做好政策性擔保的同時，準確掌握市場的動向，開拓出符合市場需要的擔保業務新品種，才能實現擔保資金的滾動積累，將公司做大做強。公司樹立了“以政策性融資擔保為主，創造社會效益；以非融資擔保為輔，創造經濟效益”的理念，積極開拓非融資擔保業務。由融資擔保一項業務品種，發展為集融資擔保、工程質量擔保、合同履約擔保、財產保全擔保、出口退稅質押擔保、下崗失業人員小額貸款擔保、投標保函擔保等業務品種于一身，為公司的業務規模發展打下了堅實的基礎。

　（三）發展目標

　公司將立足于中小企業貸款、房貸、車貸、建筑地產業等領域，通過兩至三年努力，要形成年擔保額 7 億的擔保業務規模。為公司的進一步擴展打下了堅實的基礎。公司要繼續立足于中小企業不斷深化向綜合業務的方向發展，擴大公司的業務范圍，要在 5-10 年內形成年擔保額達到 30 億業務

　規模，在西 x 地區中小企業融資擔保行業市場占有率處在前列、擔保額處在前列。與此同時，公司要積極在西 x 地區及其它省區域發展，在更大地域范圍內開展融資擔保業務，確立公司在西 x 地區融資擔保有重大影響力的應有的行業地位。

　1、與國家主要商業銀行建立全面的合作關系，總授信額度要達到 50 億的規模。要在業務上進行創新，開拓更多的業務領域和盈利模式，為中小企業提供多樣化、差別化、綜合化的融資服務，滿足不同企業主體的金融需求。

　2、在完善的管理制度基礎上，進行制度創新，形成公司的制度優勢。

　3、與更多的大學院校、研究機構合作，培養公司高精尖人才，通過培訓，整體提高公司員工的業務能力，形成公司的人才優勢。

　4、在更大的范圍內建設公司的品牌。要讓公司品牌在西 x 地區范圍內產生重大影響，并輻射周邊省，品牌價值達到 10 億元人民幣。形成公司的品牌優勢。

　5、通過并購、合資、引進戰略投資者等方式，有效地節省市場開拓時間，迅速擴大公司的業務領域，并在更大的地域范圍內開設分立機構，開展業務，使得公司能夠快速擴張，飛速發展，實現公司的中長期發展目標。

　第五章

　盈利能力與利潤分配預案

　 （一）年營業利潤 按照公司擔保業務、投資業務、投資咨詢等年獲利預計2000 萬元。

　第一節 利潤分配預案 按照國家有關文件要求，特制訂如下利潤分配程序：

　1、彌補虧損；

　2、按照稅法規定，企業虧損在一定年限內可用稅前利潤抵補，超過規定的年限，就只能用稅后利潤抵補；

　3、提取法定盈余公積；

　4、提取任意盈余公積金；

　5、按照《西 x 中小企業信用擔保機構風險補償資金管理辦法》計提未到期責任準備金、擔保賠償準備金。

　6 、向股東分配并支付利潤。

　 第六章

　內控機制及控制目標

　為控制風險采取以下措施。

　 （一）建立科學的管理制度。主要包括以下內容：

　1、總經理在授權范圍內對信用擔保項目審批、擔保金額代償與追債負全部責任。總經理可授權業務部經理負責審批擔保項目，各授權審批人員對總經理負責。

　2、為增強擔保業務操作的客觀性和公正性，提高操作的透明度，使各級管理人員既相互制約，又職責明確，有必要

　建立審、保、償分離制度。

　3、中小企業信用擔保機構對符合條件的單個擔保項目在總量控制的前提下，依據申保企業資信狀況及擔保貸款的風險度、數量和性質確定單筆擔保金額的審批權限。總經理在信用擔保機構董事會的授權范圍內實施擔保操作，擔保部門經理在總經理授權范圍內進行擔保操作，分別對董事會和總經理負責。

　4、對特殊擔保項目實行集體審批制度。下列情形之一的擔保項目，由信用擔保機構董事會集體審批：同一擔保項目累計擔保金額超過限額的；單筆擔保金額數量較大的；暫不符合擔保條件或特殊的擔保項目。

　5、實行內部稽核。稽核部門應定期（如每個季度）對擔保部門進行稽核，稽核人員既不參與對受保企業的檢查與評估，也不參與擔保部門的日常擔保工作。

　6、建立擔保業務報告制度。擔保部門應定期（如每個季度或每月）將擔保業務運作情況向董事會報告，報告采用書面總結與當面陳述相結合的形式。報告內容主要包括對受保企業資信狀況，擔保債務種類、金額、期限及使用狀況、反擔保措施等。

　7、建立離職審計制度。擔保項目審批人員在調離原工作崗位時，由監事會會同政府審計部門對其履行職責情況進行審計，存在問題的。依責任輕重由相關部門依法依紀追究責任。

　（二）加強制度體系建設 1、科學設置業務流程。科學的業務流程能夠對業務實行

　有效的過程控制，使不同部門不同業務人員分清責任，相互監督，共同防范風險，也能進一步提高我們的工作效率。有條件許可時我們可以借助科技手段，設計網絡化辦公模式，通過網絡系統逐級完成調查項目（報告）的受理、撰寫、審核、批準以及歸檔等流程。

　2、建立科學的風險評價體系。擔保業經營的風險較大，與其獲利不成比例，這就要求我們必須將代償率降低到一個很低的水平，否則我們很難生存下去。風險評價體系的建立可以對申保企業的風險進行量化評價，減少人為的誤差。公司的風險評價體系建設采取內外結合的方式，在公司內部由風險管理部根據相關的規定采取科學的計算方法來測算，在公司外部與有資質的評級公司合作，共同完成對客戶的風險評價。

　3、加強反擔保方案的設計能力。在總結前段時間工作的基礎上，組織相關專家制定一套合法、有效、操作性強的反擔保形式，并明確相關落實辦法。力求業務經理在規劃反擔保方案時使每個項目所對應的反擔保措施對風險可控制，在落實時可操作，與客戶交涉時可接受。

　4、建立保后監管機制。將承保業務按質量進行分類，針對不同的分類結果制定不同的對策，采用不同的手段，切實保證每一筆擔保不出現壞賬、死賬和呆賬，即使有危險情況也要盡量把損失減到最小，同時對反擔保方案的執行情況進行動態監督，以防流于形式。

　5、建立科學的人事管理制度。包括人員招聘、錄用、激勵、獎懲、責任承擔、業務考核等內容，科學的人事管理制

　度能最大限度地挖掘員工潛能，調動員工積極性，并在一定的框架內控制風險，強化管理。

　 （三）加強公司品牌的建設 注重企業形象與公共關系，逐步塑造以民生擔保品牌為核心的企業形象。具體宣傳手段包括: 1、利用各種會議、研討會、培訓班等活動的機會開展宣傳，提高民生擔保在業內的知名度，擴大影響力。

　2、與新聞媒體合作，以多種方式刊登相關的宣傳文章、企業形象廣告和擔保服務、擔保投資的介紹，組織開展各種宣傳教育活動，制造有利的社會輿論影響。

　3、印制企業形象宣傳冊、宣傳彩頁和宣傳片，按擔保業務品種分別印制宣傳單頁，向目標用戶群、銀行、房地產開發商、大宗商品經銷商、中介機構等進行發放。并將媒體對公司的報道編制成冊發放。

　4、根據需要，公司適時舉辦新聞發布會，在相關報刊及雜志中進行報道，并將由專人負責繼續從事這一有效的工作。

　5、對業務完成情況進行階段性考核，及時發現問題，并確定解決問題的方案，保證全年任務指標順利完成。

　 第七章

　經營團隊

　一、人才戰略 公司將聘請一批投資、擔保、金融、財務、法律、管理等領域的資深人士，建立起一支在投資擔保行業經驗豐富的專家團隊，形成一套安全、穩健、高效、快捷的經營模式。

　公司將人才視為企業最重要的財富和企業長期發展的原動力，通過建立梯隊選拔的人才培育機制、公平科學的績效評價機制、分門別類的系統培訓機制、合理豐富的分配福利機制，構建企業與員工長期共贏的利益共同體，實現企業與員工的共同成長。

　 二、人才理念 公司優秀的人本文化和人才理念，注重“品德重于能力，貢獻決定價值，能力決定崗位 ”，“少說空話多做事，解決問題創價值”。通過以下措施來打造公司的經營團隊：

　1、尊重員工的個人尊嚴和價值； 2、鼓勵員工的創造力和主動性； 3、激發員工的個人潛力；

　4、提供均等的競爭機會；

　5、為鼓勵員工發展自身能力，公司提供內部培訓和外部學習的機會；

　6、內部晉升是公司的基本原則，即在公司出現職位空缺時，首先為那些德才兼備的員工提供升職機會； 7、提供以下福利：各項社會福利保險、公司補充福利、帶薪休假、公司每年組織的旅游活動等。

　2014 年是西 x 農財融資擔保公司的開局之年，業務發展的起步之年，只要我們堅持辦司宗旨，堅持市場營銷理念，堅持

　服務客戶理念，堅持做大做強理念，在全體員工的共同努力下，我們將取得令社會、客戶、自已滿意的經營業績。

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