平銀發〔2011〕446 號

　簽發人:葉望春

　平安銀行關于 2010 年度監管意見得整改報告 中國銀行業監督管理委員會深圳監管局: :

　接到貴局下發得《平安銀行 2010 年度監管意見》(深銀監發【2011】155 號)后,我行董事會與總行領導高度重視。葉望春代行長立即組織有關條線與部門召開了專題會議,學習、領會監管要求,針對已改進情況,討論部署下半年得整改工作,制訂了全面細致得整改計劃,明確了責任部門、責任人與時間表,采取有效措施,及時推進整改落實。

　一、上半年經營管理情況

　面對今年復雜多變得宏觀經濟金融形勢與微觀市場環境,我行繼續貫徹“管控、增長、服務”得指導思想,努力克服兩行合并帶來得種種不利因素,采取各種綜合性經營管理措施,確保今年上半年經營業績穩健快速,業務規模與管理水平再上新臺階。截至

　2011 年 6 月末,我行資產總額超 2860 億,存款總額超過 2000 億,較年初增加 280 億,增長 15%;不良貸款率 0、32%,保持行業領先水平;撥備覆蓋率提升至 286%,比年初提高 75 個百分點。上半年實現凈利潤 12、14 億元,增長 35%;資本利潤率 15、56%,較 2010 年同期提升 3、25 個百分點;凈利差較之 2010 年提升 31 個基點,成本收入比較去年同期下降 4、6 個百分點,各項盈利性指標改善明顯。資本充足率保持 10、8%,符合監管要求。同時,在各項業務穩步發展得同時,我行進一步深化與完善內控機制建設,狠抓風險管理,確保今年上半年無案件、無重大風險事件發生。

　在取得成績得同時,我行也充分認識自身經營管理過程中存在得不足, 今年下半年將嚴格按照貴局得監管要求,努力落實好各項監管意見。

　二、整改措施與行動

　( ( 一) ) 進一步優化公司治理

　監管意見: : 要按照《商業銀行穩健薪酬監管指引》

　得要求, ,不斷完善考 核制度, , 建立與長期風險責任掛鉤得薪酬激勵機制。要加快從規模考核轉變為風險調整后得綜合效益考核, , 從單線考核發展為雙線考核, , 從階段性考核轉變為周期性考核, , 建立與完整業務周期相匹配得薪酬機制, , 促進各級分支機構經營行為得長期化, , 充分發揮薪酬在公司治理與風險管控中得導向作用。

　 整改措施及行動: 從 2010 年得年終獎發放開始,我行已將重要管理干部得獎金延期三年平攤支付,包括總行班子成員與總行風控、稽核負責人,

　以強化對經營負主要責任得關鍵崗位管理干部得長期穩健得經營理念,進一步鞏固其風險防范與管理意識。

　2011 年起,除總行班子與總行風控、稽核負責人之外得其她管理人員,其部分年終獎提前至每個季度發放,強調業績得平穩發展,而非某個月或某個季度得“突飛猛進”,將穩健、持續經營得管理思想盡可能地擴大至最大范圍。

　除此之外,我們正在積極探索多維度得考核內容。一就是淡化規模與總量考核,增加對收入結構優化、業務結構優化、人均效能等質量指標;二就是增強績效考核機制對鼓勵創新得引導作用,鼓勵分行積極參與產品創新及服務創新;三就是加大對特色經營指標得考核力度,堅持走差異化發展道路;四就是結合當前關注得重點風險防控要求,建立專項風險管理考核評價體系。

　下半年,我們將繼續貫徹與落實前兩項舉措,同時也將試行多維度得考核方案,確保業務得健康發展,達成監管要求。

　監管意見: : 要按照職責界面清晰、制衡協作有序、決策民主科學、運作規范高效、信息及時透明得原則, , 合理配置高管團隊, ,推動公司治理與內部管理得持續完善。

　 整改措施及行動: 我行董事會及下設相關專業委員會一直按照委員會職責、《議事規則》及董事會對專業委得授權進行規范運作。上半年已采取措施包括: 1、董事會年度會議上提出了“兩行整合”時期要持續、穩定、健康發展得工作要求。

　2、在配置高管團隊方面,我行按照法規與法律程序要求,經過董事會提名委員會提名推薦、董事會審議通過等方式,增加聘任了一名總行副行長,使總行副行長人數達到 3 名。

　3、在薪酬激勵方面,薪酬委員會對全行獎勵方案、高管獎勵方案、長期激勵方案、人力成本預算等重要議案進行了審議,并按照要求提交董事會進行審議。

　上述整改措施,促進了高管團隊按照分工明確、職責清晰、協作制衡得原則,執行與落實董事會得各項決策,保障了本行在“兩行整合”過渡時期實現健康、穩定得發展;充分發揮了薪酬機制在對員工、高管激勵方面得正向引導作用,促進了內部管理得完善。

　鑒于當前兩行即將合并得現實,今年下半年,董事會及下設相關專業委員會,將繼續通過召開會議審議相關議案、調研與審閱報告等相關形式,按照公司治理架構得要求規范運作,在授權范圍內積極有效地開展工作,切實履行職責,實現科學決策。

　( ( 二) ) 加強資本管理得前瞻性

　監管意見: : 您行要在綜合考慮兩行吸收合并與外部監管約束得基礎上, , 制定切實可行得資本規劃, , 并根據監管環境與要求得變化, , 靈活調整與不斷完善資本管理目標與手段, , 充分發揮資本在約束增長沖動與優化資源配置等方面得作用, , 建立健全穩定、高效得資本補充渠道與機制。

　 整改措施及行動: 我行始終高度重視資本管理,但就是今年上半年,受兩行合并影響,我行資本補充渠道受限。在此情況下,我行制定了 2011 年資

　本管理規劃。在發展業務得同時,積極采取各項措施,努力提高資本充足率。一就是加強表內風險資產得限額管理;二就是積極增加表內外業務風險緩釋;三就是加強債券市值監控;四就是努力提高盈利能力,增加內部利潤積累。截至 2011 年 5 月,我行資本充足率為 10、74%,核心資本充足率 8、87%,較年初分別下降 22 個基點與42 個基點,資本消耗速度遠低于 2010 年。

　今年下半年,我行將主要采取如下措施繼續強化資本約束理念,加強內部資本管理。一就是根據未來業務發展規模,完善資本管理規劃;二就是挖掘自身盈利能力,增加內部利潤積累,有效補充核心資本;三就是參考加權風險資產收益率指標,采取分條線得加權風險資產限額管理,有效降低無效加權風險資產占用;四就是增加風險緩釋比例,進一步降低加權風險資產占用;五就是全面清理平臺貸款,避免多余加權風險資產計提;六就是 FTP 向資本占用較低得業務傾斜。通過采取上述措施,我行將努力確保全年資本充足率控制在 10、5%以上。兩行吸收合并后,我行將根據業務規劃,進一步完善并健全資本補充渠道與機制。

　 ( ( 三) ) 嚴防信用風險, , 增強對重點領域得風險管控

　監管意見: : 繼續推進政府融資平臺貸款清理規范, , 嚴防后續風險。一要嚴格控制增量, , 落實貸款“三查”制度, , 統籌考慮平臺貸款整體償債能力與項目本身償還貸款本息能力, , 審慎發放并科學管理。二要加快存量分類處置, , 落實銀監會《

　關于加強融資平臺貸款風險管理得指導意見》, , 結合您行平臺貸款短期流動性貸款多、信用放款多、異地貸款清理進度較慢、半覆蓋、無覆蓋比

　例高得實際, , 制定有針對性得平臺貸款分類處置方案。三要嚴格資本、撥備要求, , 按照有關規定嚴格計算貸款 風險權重, , 提高資本占用成本。

　 整改措施及行動: 銀監會下發《關于加強融資平臺貸款風險管理得指導意見》后,我行立即組織學習,并向集團領導、董事會匯報文件精神,葉望春代行長親抓此項工作,多次聽取匯報,做出工作部署。已采取措施包括: 1、嚴格控制新增,把好準入關。低收益平臺續做利率不得低于我行同期基準利率,并提供足額土地房產抵押;對于現金流覆蓋率為半覆蓋或無覆蓋且仍按平臺公司管理得貸款原則上到期收回后不再續做;平臺公司新申請得貸款業務,各分行預審委員會認真把關做好預審,對不符合我行平臺貸款授信政策與續做條件得,不得上報;已審批未使用得政府融資平臺貸款額度,符合可使用條件得額度得使用,需經 EOA 報區域公司風險管理部審核同意,并經風險總監確認方可出賬。

　2、有計劃地壓縮退出風險平臺貸款。

　(1)2010 年 11 月 12 日我行發出《關于印發 2011 年政府融資平臺貸款壓縮控制政策得通知》,要求各分行在今年年底前,確保將到期平臺貸款至少壓縮 30%,壓縮對象為高風險、低收益、非機構所在地異地平臺貸款。

　(2)2011 年 2 月 12 日我行下發《關于印發 2011 年政府融資平臺貸款壓縮控制政策得通知》,根據 110 號文件要求從控制風險

　指標方面確定了第二批壓縮整改名單,要求對于處置分類為“仍按平臺”類,2011 年到期得壓縮收回;2011 年后到期但現金流、抵押物覆蓋不足 120%得,必須采取收回貸款、轉換主體、增加抵質押品等措施壓縮控制,確保不降級、不新增撥備。

　3、我行按照嚴格得測算口徑,對不滿足退出類得平臺貸款,自今年一季度起分別按照 100％、140％、250％、300％計算貸款風險權重,發揮資本約束作用。

　4、將平臺貸款管理納入 KPI 考核。

　我行已將兩批融資平臺貸款 68、2 億元得壓縮及整改計劃執行情況列入各分行長 2011 年 KPI 指標,由總行人力資源部、總行財務企劃部按月進行考核。

　取得得成效: :

　1、根據以上整改措施,我行對平臺貸款嚴格控制新增,逐月完成存量平臺貸款清理、整改計劃。截至 2011 年 6 月底,我行平臺貸款 89 戶,貸款余額 186、94 億元,平臺貸款余額與貸款戶數分別比年初減少 38、57 億元與 38 戶。

　2、根據我行下發關于平臺貸款壓縮政策得通知, 2011 年度壓縮處置計劃 68、2 億元,截至 2011 年 6 月末已累計壓縮處置 30、74 億元,完成處置壓縮計劃 45、07%。

　擬進一步采取得措施:我行將按照《 關于加強融資平臺貸款風險管理得指導意見》與《中國銀監會辦公廳關于印發地方政府融資平臺貸款監管有關問題說明得通知》等文件要求繼續嚴格平臺貸款風險管理,持續有效地執行各項措施。

　1、持續平臺貸款“名單制”管理; 2、嚴格控制新增,把好準入關; 3、持續執行平臺貸款壓縮退出計劃; 4、嚴格按銀監 110 號文件精神計算信貸資產風險權重,落實撥備要求。

　監管意見: : 高度關注個人貸款業務快速發展過程中得信用風險與合規風險。要重點評估各項個人貸款業務發展規劃、營銷策略以及風險管控措施得適當性, , 審慎制定年度經營計劃與激勵考核辦法。要加大業務條線自查與審 計檢查力度, , 嚴防經營機構為追求業務發展與考核指標, , 放松管理。

　整改措施及行動:

　今年以來,我行綜合以往監管要求,結合外部市場形勢得變化,多管齊下,將“抓風險”作為確保零售業務健康發展得首要舉措,系列措施有: 1、完善零售信貸政策及產品管理,加強風險控制能力。一就是完善信貸政策。不斷調整新一貸無擔保授信政策,制訂經營貸政策,引入評級與定價掛鉤機制;制訂消費性貸款定義及準則,規范業務發展。規范存款質押貸款業務,從制度上嚴控虛增定期存款及貸款規模得不合規現象。二就是加強個貸流程管理。規范、細化各貸款品種作業流程,包括助學貸款、新一貸 SOP 流程與提前還款SOP 流程等。三就是加強產品定價。規范了零售信貸定價管理,使定價管理制度符合當前管理架構,明確了定價部門與定價審批流程。四就是加強個貸貸后管理。對貸款資金流向控制管理辦法進

　行細化并明確相關操作與管理。除按月對借款人放款賬戶流水進行資金流向分析外,還發文要求所有貸款凡貸款用途為購置房產、購買車輛得,必須在貸款發放后得合理期限內提供所購房產、車輛過戶后得權屬證明。總行對檢查結果按月進行通報,對資金流向異常貸款采取相應得措施。同時,修訂《平安銀行個人貸款貸后管理辦法》,對貸后管理得工作與職責進行了進一步得細化與分工,對以前沒有實際統一管理動作得授信審批條件落實等工作著手進行系統改造及月度管理。制訂《平安銀行個人信用類貸款欺詐管理辦法》,明確信用類貸款欺詐舉報、調查定性及處置得流程,有利于提高業務人員及征信審批人員得風險防范意識及能力,降低信用風險,提高我行個貸資產質量。五就是加強對零售貸款虛假資料月度調查,按月檢視,優化虛假材料判斷標準,減少誤判。六就是強化貸款組合分析,加強數據監控,每日測量信用風險變化,為風險決策提供科學依據。基本實現日、周報數據自動化,完善系統中得逾期日報表;同時,不斷優化新一貸組合報告,完善新一貸分析方法。

　2、規范零售信貸從業人員管理。一就是加強培訓,完善培訓課件及考試題庫,包括合規及操作風險管理重要知識點;二就是頒布實施《關于設立零售信貸支持人員上崗資格證得通知》(平銀發〔2011〕584 號),明確要求個貸支持崗人員必須持證上崗;三就是制定《平安銀行零售信貸從業人員銷售及操作管理辦法(試行)》(平銀發〔2011〕261 號),規范我行零售信貸業務得銷售及操作管

　理;四就是制定《平安銀行零售信貸支持崗位職責及管理辦法》(平銀發〔2011〕279 號),進一步明確、細化各崗位工作職責。

　3、開展零售產品全流程關鍵風險平臺項目。零售產品全流程關鍵風險平臺項目,就是我行零售條線發起得,全面揭示包括抵押貸款、信用貸款、保證貸款在內得十一款零售重點產品得關鍵風險點與防控措施,旨在我行零售條線建立關鍵風險管理執行人與檢查人得制度規章得項目;該項目自今年二季度開始頒布實施,目前正在試運行期間。

　以上措施使得我行個貸不良率從年初得 0、36%下降至 5 月底得 0、32%;新一貸業務表現良好,預期損失率 2、6%,比產品設計得損失率低 0、9 %;虛假材料比例呈整體下降趨勢,已不足 1%。我行資金流向異常情況有所改善,今年以來,個貸資金流向異常筆數呈下降趨勢,3 月及 4 月筆數在 10 筆以下。

　今年下半年,我行將根據政策得執行情況,繼續完善信貸風險相關政策,確保風險與業務得平衡;繼續完善個貸流程;出臺《零售貸款虛假資料類型劃分及擬處罰措施明細》;積極參與“銀行業內控與案防制度執行年”活動并進行風險排查。繼續加強對資金流向檢查工作得管理,完善相關措施,確保貸款用途得合理及真實性;完善“貸后授信審批條件落實”系統改造,確保授信條件落實;不斷優化貸款組合管理,監控各類貸款組合變化。同時,進一步加強分行個貸支持隊伍建設,明確個貸支持人員考核及產能標準,對個貸支持工作進行量化,制定個貸支持人員考核及產能標準,合理配置人力,保障個貸業務時效達成、質量達標;推進分行個貸服務中

　心標準化建設,實行職場布局標準化、硬件軟件配置標準化、工作人員行為標準化,以規避操作風險、提高客戶滿意度。

　監管意見: : 推進信貸科學、合理投放, , 持續優化信貸結構。要嚴格把握行業準入、環境評價、能耗審查等政策界限, , 從嚴控制“兩高一剩”行業得信貸投放, , 確保信貸資金更多地投向“三農”、小企業、節能減排等領域。要加強行業研究, , 將國家宏觀 調控與產業結構調整政策納入年度經營計劃, , 主動增強預見能力與應對水平。對已經發放得“兩高一剩”行業貸款, , 要嚴密跟蹤監測, , 分析可能提前暴露得風險, , 提高風險管理前瞻性。

　 整改措施及行動: 針對“兩高一剩”行業貸款,截至 2010 年末,我行“兩高一剩”行業貸款余額為 70、2 億元,較年初下降 9、4 億元,降幅為 11、81%。2010 年 8 月我行開展對落后產能企業風險排查,發現有一戶涉及產能退出名單得,已完成整改。

　已采取措施: 1、我行于 2010 年 8 月份印發了《關于加強“兩高”、過剩產能、落后產能等三類行業授信管理意見》,從嚴控制“三類行業”得授信準入標準,對于給予優先支持授信、新增授信審批權限上收、嚴格控制授信、暫停新增授信等各類情況進行了明確規定,同時在合同簽訂、授信資金撥付管理及環保風險監測預警等各方面提出了具體要求。

　2、我行對三類行業授信實行組合限額管理。要求三類行業貸款余額控制在各項貸款余額得 12%范圍內,并納入 2011 年度組合

　目標。總行風險管理部負責對”三類”行業貸款得組合監測工作,按月公布”三類”行業貸款組合占比。同時為加強對造船、中型設備、發電設備與通用設備等潛在產能過剩行業得監測,我行將每月監測口徑擴大到潛在過剩產能行業,以切實防控潛在風險。

　3、今年初,我行在對國內外經濟金融形勢進行分析判斷,對相關產業與行業進行詳細研究得基礎上,制訂了《平安銀行 2011 年對公信貸政策指引》與 20 個行業得年度信貸政策。2011 年度信貸政策指導原則中規定調整信貸資產結構,嚴控“三類”行業貸款;在行業信貸總體政策要求中,進一步明確提出涉及節能減排得年度支持類、審慎介入類、禁止介入類得企業與項目類別。同時對鋼鐵、有色金屬、化工、紡織、電力、水泥等具體行業依據節能減排等具體要求制訂了增加類、控制類客戶得具體標準,作為上述行業客戶就是否可進行授信支持得明確標準與依據。

　4、我行以風險調整后得收益最大化為原則,每年針對存量客戶實施授信策略分類管理,將所有對公授信客戶分為增加類、控制類與退出類。行業標準作為分類標準得第一項指標,主要判斷依據為就是否就是國家《產業結構調整指導目錄》中明確規定鼓勵類、限制類或淘汰類得項目及企業;就是否符合國家關于“高耗能、高排放”、過剩產能、落后產能等行業政策要求或其她有關產業政策要求;就是否就是有關政策明確規定限制進入或禁止進入得項目及企業,上述分類政策,確保我行有計劃有目標地有效控制三類行業得信貸風險。

　5、密切跟蹤監測“三類”行業監管政策及國家產業政策調整情況,對于國家產業政策信息,以及政府部門公布得環境違法企業、項目信息及時進行傳導與預警提示,督促全行及時進行風險防范。今年上半年,我行及時向全行下發《關于遏制電解鋁行業產能過剩與重復建設引導產業健康發展得緊急通知》與《產業結構調整指導目錄(2011 年本)》等文件,并通過將我行行業政策與新得產業結構調整指導目錄進行比較得方式進行相關政策宣導。

　截至 2011 年 5 月末,我行“兩高一剩”行業貸款余額為 68、57 億元,較年初繼續下降,占全行各項貸款比例為 4、76%,嚴格限制在年初設定得組合限額內。

　今年下半年,我行將繼續嚴格執行《關于加強“兩高”、過剩產能、落后產能等三類行業授信管理意見》、年度信貸政策、行業信貸政策以及各項外部監管要求;繼續按照三類行業授信組合限額管理得要求,進行組合監測工作,按月公布”三類”行業貸款組合占比;進一步加強客戶授信策略分類工作;密切跟蹤監測“三類”行業監管政策及國家產業政策調整情況,對于國家產業政策信息,以及政府部門公布得環境違法企業、項目信息及時進行傳導與預警提示,督促全行及時進行風險防范。

　小企業信貸支持這一長遠課題,我行早在 2008 年制訂中長期發展規劃時,已將其列為我行業務發展得“三大支柱”之一。于此同步,2009 年 3 月,我行在總行成立小企業信貸風險管理部,并依次在杭州、上海、廈門成立三個小企業信貸中心(專營機構,以下簡稱“小貸中心”),專門為小企業提供貸款業務。

　今年上半年我行小企業信貸支持工作主要有:一就是激勵機制。對小企業貸款給予優惠獎勵支持,激勵營銷團隊大力發展小企業信貸業務。二就是產品開發及優化。針對小貸中心客戶特征及前期產品得市場推廣情況,對現有得適合小企業得兩項標準化授信產品進行優化,以期更符合小企業信貸需求,提高市場競爭力。同時,開發“平安一貸通”產品,根據小企業經營特征最大程度地給予小企業充分融資。三就是機構拓展。根據前期三個中心得實踐經驗,在泉州、廣州開始籌備組建小貸中心。四就是規模支持。對全行小企業業務采取放款優先得支持政策,鼓勵分行在有效得信貸額度內將貸款規模多傾向于小企業。截至 11 年 2 季度末,我行小企業貸款 713 戶,14、6 億,較年初增長 189 戶,5、6 億元。

　今年下半年得改進措施:一就是加強對小企業產品得營銷推廣。我行下半年將加大對小企業信貸產品,尤其就是“平安一貸通”產品得營銷推廣。在擔保通用、信譽通達、借還通暢與服務通享四方面盡力滿足小企業得融資需求,同時在行內培養出一批優質得小企業客戶。二就是加大對中小企業得信貸規模支持。在下半年規模緊張得情況下,繼續堅持中小企業貸款優先出賬得政策,保證信貸資金更多得投放到中小企業中。三就是推動專營機構得建設,加快廣州與泉州小貸中心人員到位并正式營運。

　監管意見: : 加強貸款精細化管理, , 全面監測信貸質量變化。要更加注重貸款分類得準確性與貸款質量管理得精細化, , 進一步與外審合作, , 加強對貸款分類遷徙度與偏離度得考核, , 密切監測貸款逾期率、非應計貸款比率與貸款質量向下遷徙率 等系列指標得

　異常變動。

　 整改措施及行動: 2011 年 1 月我行成功開發并上線了以定量為主,定性為輔得客戶評級體系,并在此基礎上詳細制定了全行統一貸款分類得具體標準,貸款分類得準確性與貸款質量管理得到較好保障;在加強信貸質量變化監測工作方面,今年上半年我行繼續從全行組合層面與具體個案方面全面監測授信質量變化,從全行組合層面,總行風險管理部門每月監測貸款風險分類變動情況與貸款分類遷徙情況,并每月向管理層匯報;從具體業務管理層面,我行總分行均設有專職得貸后監督管理人員,專門負責監督客戶信用風險得變化,并根據最新能了解得財務與非財務信息,判斷客戶信用風險大小,出現問題得及時調整貸款評級;并針對問題貸款建立了明確得退出管理機制。

　年初信評級體系上線后,所有新審批得授信(不含低風險)客戶按照平系統要求,首先完成客戶評級后才進行授信業務得審批;上半年表內存量客戶得年度客戶評級工作在全行范圍為展開且完成情況比較好;截止2011年6月末我行逾期90天以上貸款占全行貸款比重為 0、28%,比年初下降 0、1 個百分點。上半年我行對公貸款沒有向下遷徙到不良得情況,有 10 筆債項從正常類下調到關注類;其中 1 筆債項得調整就是與外審合作達成一致意見進行得評級調整。2011 年上半年,我行已經把對公貸款向下遷徙納入了主要信貸管理人員得考核指標,各類貸款撥備按遷徙水平進行考核,各類貸款撥備按遷徙水平直接影響分支行考核利潤。

　今年下半年,我行將繼續按照監管要求不斷完善客戶與債向評級體系,通過內部組合分析報告、加強日常貸后管理、撥備考核管理、與外部審計合作等,我行不斷加強貸款精細化管理,全面監測信貸質量變化。

　 ( ( 四) ) 繼續深化內部管理, , 提高內控執行力

　監管意見: : 繼續推進“三個辦法一個指引”得實施, , 確保信貸支持實體經濟發展。一就是要建立覆 蓋全行與各業務條線得制度, ,從組織架構、職能分工、業務流程、會計制度、報告體制、內審要求等方面進行系統性改進完善, , 加快對相關系統得升級改造, ,保證貸款新規得到全面有效執行。二就是要充分發揮總行得推動導向力, , 自上而下加強執行貸款新規得督促與引導力度, , 繼續實施季度滾動檢查, , 加大對分支機構得督查力度, , 細化梳理、有效減少各層各級得推行阻力, , 提升各級分支機構得整體執行水平。三就是要建立健全適應貸款新規要求得考核機制, , 培育貸款新規落實得正向激勵機制。

　 整改措施及行動: 1、已采取得措施: (1)對于 2010 年銀監歷次現場檢查中發現得問題,我行均高度重視,立即組織相關責任部門嚴格按監管意見要求落實整改,目前均已整改完畢。

　(2)我行將貸款新規得具體要求逐條落實到我行制度中,并予以不斷修訂與完善。先后制定或修訂了《平安銀行固定資產貸款管理辦法》、《平安銀行固定資產貸款操作規程》、《平安銀行

　項目融資操作指引》、《平安銀行流動資金貸款管理辦法》、《平安銀行個人貸款貸后管理辦法》等制度;并在其基礎上細化了支付審核與資金流向控制流程,進一步完善了我行得內部制度體系。同時我行已建立有效得崗位制衡機制,將貸款管理各環節得責任落實到具體部門與崗位,并堅持貸放分控、崗位分離與相互制約得原則,將貸款審批與發放作為兩個獨立得業務環節,分別管理與控制。

　(3)在系統建設方面,我行已改進了對公及個人信貸系統。在對公系統中,增加“支付方式”字段信息,對自主支付方式設置貸款帳戶監管,對外支付需要核實用途審批;在個貸系統中也增加了委托支付與自主支付得字段設置,并定期從系統調取支付清單,以對貸款進行流向跟蹤。

　(4)內審部門在所有相關稽核項目中,均將“三個辦法一個指引”落實情況作為新發放貸款得稽核重點,并始終貫徹于各項稽核項目(包括分行全面稽核與業務條線專項稽核)中,對于稽核檢查中發現得問題,所涉分行均能嚴格按要求落實整改。

　合規部門將“三個辦法一個指引” 作為合規專項檢視得重點,對發現得問題提交總行內控委員會審議,并嚴格按照要求落實整改。

　(5)我行已將風險管理列入對客戶經理考核基本法中,并提高了風險管理工作得考核權重,其中貸款新規執行就是考核得重要內容。同時,我行通過風險提示、典型案例等多種形式,對全行進

　行貸款新規執行宣導,有效地提高了信貸人員對貸款新規得理解與執行力。

　2、取得得成效: 2011 年以來,先后進行固定資產貸款授信條件落實、異地貸款管理、存單質押授信風險、鋼貿行業授信風險等多項檢查,并在全行范圍內進行以貸款新規為核心、覆蓋中長期貸款還款方式調整、平臺貸款、銀監提示重點風險等得信貸合規監管檢查。稽核監察部與合規部得專項檢查,結合風險管理部門得多層面、多層級得檢查與督察,有效地提高了全行對貸款新規得理解與執行力,整體執行效果穩步提高。

　3、下一步改進措施: 今年下半年,我行將不斷完善制度,加強全行執行貸款新規得督促與引導力度,充分發揮總行得推動導向力。始終將貸款新規得執行落實情況作為各項合規監管檢查得核心內容,除定期組織全行進行貸款新規自查并加強總行現場抽查力度外,在其她專項檢查項目中,貸款新規執行情況也就是檢查得重點內容。

　監管意見: : 進一步提升理財業務管理能力。一就是要統一梳理銀行理財業務管理流程與制度, , 明確責任, , 清晰管理, , 優化產品設計, , 建立與產品風險相匹配得激勵約束機制。二就是合規營銷, ,強調保護客戶利益原則, , 全面客觀披露相關信息與風險, , 切實做好風險測評與適合度評估。三就是制定切實可行得方案, , 做好對部分虧損較大理財業務得風險預判與應對工作。

　整改措施及行動:

　1、已采取得措施: (1)啟動理財業務銷售合規性得常規檢查制度。根據年度理財業務檢查機制,每季度開展一次分行自查,每半年進行一次總行抽查;上半年已經完成第一季度分行得自查,自查理財業務筆數總計4088份,覆蓋率97、6%,涉及零售條線銷售合規得問題件69份,總體表現較好; (2)對理財業務操作流程進行了補充,增加了特殊交易操作流程;對保本類資產池產品,進一步完善每日與每周對賬機制; (3)理財產品第二次展期后,我行實行每月與平安證券資管部得溝通制,密切關注產品得投資運作情況,尋找引導客戶贖回得市場機會。

　2、取得得成效: 上述措施使得我行銷售合規性明顯改善,未出現宣傳文案不規范得問題,加強了合同文本規范性;保證了保本資產池產品得賬實相符,對系統差錯出現得問題進行及時修正;0708系列產品在上半年在市場整體下滑得情形下,該產品凈值保持了6、5%得增長。

　3、下一步改進措施: (1)根據業務發展變化,零售產品管理部、零售業務市場營銷部、運營管理部與相關渠道管理等部門將共同對理財業務銷售操作管理規程、理財業務交易與操作、理財業務品質管理辦法等制度內容進行修訂,2011年7月啟動修訂工作,10月完成發文。

　(2)持續開展理財業務銷售合規性得常規檢查,結合DCFC理財業務全流程檢查要求,強化制式化工作得落實進度與力度。

　(3)0708系列產品在9月19日到期,已制訂應對方案,將于8月啟動應急機制,提前宣導產品到期清償方案,及時向三家分行提供相應得安撫資源,妥善解決歷史遺留問題。

　監管意見: : 進一步加強關聯交易管理, , 提高制度執行力。一就是嚴格按照《

　商業銀行與內部人與股東關聯交易管理辦法》得規定, , 完善關聯交易管理制度與細則, , 準確界定與識別關聯交易。二就是統一梳理關聯交易管理流程, , 加快系統建設, , 實現對關聯交易得全流程管理與監控。三就是董事會要加強對重大關聯交易得管理與審核, , 做到逐筆認定、逐筆審 批, , 確保關聯交易得公允性。四就是從提高執行力入手, , 強化責任認定與追究, , 確保各項制度落到實處。

　 整改措施及行動:

　1、完善關聯交易管理制度,2011 年 3 月修訂并發布了本行關聯交易報備銀監會工作指引,擴大了關聯方范圍,改進了重大關聯交易得審批流程。包括:

　 (1)完善重大關聯交易預先管理機制,對于經董事會審批得當年關聯交易額度,在該范圍內得重大關聯交易實際發生前,增加將相關資料向董事會關聯交易控制委員會報告與關聯交易控制委員會秘書審批得流程。

　 (2)進一步明確本行內部人得判斷標準,將本行風險政策委員會審核確認得風險管理專員納入內部人范圍,并將本行監事納入關聯自然人范圍,防范遺漏關聯自然人交易得風險。

　2、為了提高制度執行力,制作了關聯交易管理網絡培訓課程,4 月份已上線配送全行員工學習。此外,還擬訂了關聯交易違規得亮牌處罰標準。

　3、針對關聯交易管理相關系統建設,目前報送銀監得,針對存、貸款、費用類關聯交易目前已可以通過系統需求、結合相關標示字段獲取相關數據;針對其她關聯交易,下一步考慮結合兩行整合契機,在兩行前端業務系統合并中增設關聯交易字段,在關聯業務發生時就予以標示;在完成系統標示得情況下,可考慮增設科目字段,從而在賬面上清晰地反映關聯交易數據。

　4、本行每筆重大關聯交易都由我行得董事會關聯交易控制委員會認定、審查后,提交董事會批準。重大關聯交易在董事會審議通過后,方可簽署正式得協議文本。對于本行與關聯方進行得重大關聯交易,經辦部門于交易合同簽署一個工作日內后,將交易類別、交易合同當事人及交易條件等信息以簽報形式報告財務會計部、法律合規部、董事會辦公室,由董事會辦公室向關聯交易控制委員會報備。

　 在重大關聯交易公允性方面,本行在制度中明確規定了法律合規部、財務會計部、董事會辦公室及業務經辦部門得職責。對公允性判斷及后續執行得過程主要就是:業務部門首先對重大關聯交易得公允性進行初步判斷,并向財務部提供重大關聯交易得定價政策及公允性說明;由財務會計部進行認定復核后,同時報送法律合規部;業務部門可根據法律合規部對重大關聯交易性質得認定及財務會計部對關聯交易公允性得判斷,決定就是否繼續進

　行交易;如果業務部門擬繼續進行交易得,則會及時通知法律合規部及董事會辦公室,并根據有關要求準備提交董事會關聯委及董事會會議進行審議得議案材料。

　我行董事會一直重視對關聯交易得審核與管理,按照《商業銀行與內部人與股東關聯交易管理辦法》得有關要求,完善本行得制度與流程建設。“兩行整合”工作啟動以來,董事會及相關專業委員會強化了制度得執行與落實,始終按照“逐筆認定、逐筆審批”得原則強化重大關聯交易得管理與審批,并且格外關注交易得公允性,取得了良好得成效。

　5、根據兩行整合工作進程,在深發展成為平安銀行得控股股東后,平安銀行與深發展關聯人發生得交易即成為深發展得關聯交易,將對兩行關聯交易管理產生重要影響。兩行關聯交易管理部門已溝通協調,平安銀行制定并發布工作通知書,針對兩行整合期間關聯交易管理得變化與銜接工作進行宣導與部署,確保依法合規并嚴格執行本行關聯交易管理制度。

　監管意見: : 繼續加強操作風險管控, , 特別就是案件風險。要始終保持案件高壓態勢, , 常抓不懈。一要優化考核機制, , 要由簡單考核“案件數量”與“涉案金額”得“單一型模式”向綜合考核工作機制、隊伍素質與充足性、工作力度得“復合型模式”轉變。二要強化建設機構內生動力, , 提高內審稽核工作質效。三要強化責任追究。

　 整改措施及行動:

　 切實深化操作風險管理工作,落實各項管控措施,就是做好案

　件防控工作得基礎。2011 年上半年,我行緊緊圍繞監管部門防范操作風險“ 13 條”與“操作風險管理指引”得要求,切實加強操作風險管控,全力確保無重大操作風險事件、案件得發生。主要整改措施如下: 1、進一步完善全行操作風險管理架構,強化操作風險管理職責體系。

　進一步強化內控委員會對全行操作風險得重視程度。總行內控委按月審議全行操作風險狀況,對全行發生得操作風險事件逐一檢視、分析并作出重要決策,確保重要問題得及時審議與整改;按月對分行內控委運作規范性及議事質量進行考核點評,尤其關注分行執行 DCFC 及操作風險事件得整改情況。

　加快組建分行操作風險管理隊伍,上半年所有分行及信用卡部得操作風險管理崗位人員陸續到位,基本實現條線及分行間“橫直相交”得全行操作風險管理體系;通過下發《分行操作風險管理工作規范標準》,進一步清晰分行工作目標、固化工作模式、標準與基本要求,并通過定期得工作點評與考核,進一步強化各級操作風險職責得落實,提高操作風險管理工作對風險防范得前導性及有效性。

　2、持續深化操作風險管理現有工具得執行力,并積極開發新工具。

　持續優化 DCFC 清單,DCFC 覆蓋面不斷擴大至 90%以上,使DCFC 成為防范操作風險得強有力工具。建立總分行聯動得 DCFC執行情況跟蹤機制,強化監測分析效果,按月將 DCFC 執行情況分

　別遞交總、分行內控委員會審議,確保 DCFC 執行中得問題及時發現、及時整改;組織開展全行范圍得 DCFC 大檢查,檢查面涉及 10家分行、信用卡部及總行 2 個操作部門(集中作業部與資金交易部),檢查方式為分行/機構自查與總行復查。通過檢查,一方面及時發現執行中得概念理解與執行不到位得問題,另一方面切實提升了 DCFC 各級執行人員得風險意識。

　進一步擴大總賬核對工作范圍,將信用卡賬務納入日常總賬核對工作中,并配套建立相關得工作實施細則。建立完整、齊備得執行情況監督檢查機制,提高對異常賬務問題得跟蹤與整改效果。通過明確職責,強化監督檢查機制,形成了以操作風險管理部牽頭、4 個對賬部門落實日常對賬核賬工作管理與報告得新機制,確保我行會計報表賬務得真實、準確并無案件風險隱患。

　針對上半年我行發生得數起 IT 系統網絡故障,牽頭推動信息科技部與各業務部門修訂完善 IT 系統應急預案與各條線得應急實施細則,提高我行業務經營得持續性能力。

　此外,加快開發操作風險管理新工具。一就是建立操作風險度得評估標準,對 DCFC、總賬核對、操作風險事件報告等發現得問題、事件進行全面得風險測評驗證;二就是擬訂《新產品操作風險評估管理辦法》,明確了新產品操作風險評估方法及標準(目前正在討論修訂中);三就是建立月度總分行操作風險事件監測與報告機制,明確了報告標準、流程,提高了總、分行操作風險信息收集、分析、整改落實得實效;建立了總、分行操作風險評估報告機制,及時向管理層呈現全行操作風險管理狀況、風險分布集中領域、

　風險趨勢等信息。

　3、持續開展形式多樣、實效明顯得內控文化建設。

　合理規劃操作風險課程體系,及時開發并完善了 5 門相關課程;加大宣傳力度,有效開展形式各異得宣導/培訓活動,發布 10期“操作風險導讀”,總結我行成功防范操作風險得經驗;加強了與業務部門得溝通協作,撰寫系列課件,為零售業務提供了全程操作風險培訓支持,為零售業務全程操作風險培訓打下了良好基礎;同時通過開展崗前制式化培訓、通關考試與上崗面談、月/季度內控條線會議培訓、分行走訪等形式提升分行操作風險管理隊伍得建設。

　通過上述措施,確保我行今年上半年無重大操作風險事件發生,操作風險損失在可控范圍內。

　針對當前處于兩行合并敏感期與案防形勢嚴峻得現實,下半年我行將持續堅持以案件防控與風險管控為核心,切實落實各分行與各條線操作風險管理職責,豐富風險預防工具,強化風險防控機制,升化強化操作風險管控對案防工作得支持力度,繼續確保無重大操作風險事件發生。主要工作計劃如下: 一就是進一步強化內控委工作機制與分行工作職責。督促分行內控委健全運作機制,按月審議本分行操作風險狀況,推動分行關注并及時解決分行層面得各類操作風險問題;改善總行條線、部門間得信息互通機制,不斷豐富內控委月度審議操作風險相關議題,確保重大、普遍性操作風險問題及時得到審議。突出差別指導工作,根據不同分行得操作風險現狀與操作風險管理人員得配置

　情況,指導分行制定本分行防范操作風險工作計劃,并全面起步操作風險管理工作;同時,按月對分行操作風險管理工作進行點評、考核與培訓,通過強化職責、指導及培訓,使分行操作風險管理工作真正落實。

　二就是探索實踐新得操作風險管理工具。逐步開展新產品/新系統操作風險評審工作,并在重點風險領域(信用卡、IT、運營等條線)實施 KRI 監測指標,同步完善操作風險熱圖制作并在分行推廣,以起到風險預警與控制作用。

　三就是繼續鞏固原有操作風險管理工具實效。

　繼續完善與深化 DCFC 與總賬核對兩大核心工具得執行實效,針對上半年 DCFC 大檢查發現得問題,不斷改進、優化 DCFC 各項執行要素與執行機制,并推動分行持續深化操作風險日常監測(DCFC)、事件報告、聯動整改等機制落實。組織分行配合總行開展 IT 重大故障得演練,以確保大運會期間及新小核心系統上線前后 IT 系統與網絡得安全、穩定。組織分行按季開展操作風險檢查,尤其就是根據銀監會“深化內控與案件防控活動年”得監管與要求,組織分行開展各類風險排查工作,切實落實好防范操作風險“13”條得工作要求,提高制度執行力,杜絕各類風險隱患。不斷豐富操作風險信息收集渠道,全面收集、分析操作風險事件,更完整、準確地反映全行操作風險狀況,以便及時采取相關控管措施,將操作風險損失減低到最低程度。

　四就是加強防范操作風險得文化建設。繼續開發新得操作風險培訓課件,培養總分行操作風險講師隊伍;持續開展總行層面得宣導活動,并組織分行根據當地實際情況,采取形式各異得宣導培

　訓活動,深入基層支行,深入各級銷售人員、操作人員與管理人員進行操作風險宣導及培訓,使全行上下能達成共識,共同關注并有效防范操作風險。同時,通過各類形式、內容得培訓,提高總分行操作風險管理人員得專業勝任能力,提升確保業務健康發展得支持力度。

　在案件防控工作方面,我行多年來始終牢記“高新北”案件教訓,未敢絲毫放松各項工作。今年上半年我行案件防控工作在董事會與總行領導班子得正確領導與高度重視下,在全行上下得共同努力下,從完善工作機制、強化防控體系、實施風險排查、提高思想認識、開展“比操守、鑄誠信”活動入手,認真落實各項案防及安保工作部署,實現了上半年“零案件”得防控目標。主要措施與成效包括:一就是落實貴局要求,確保案件與風險事件信息報送迅速、準確與全面。二就是完善總、分行內控委員會機制,確保了重大事項及問題有及時審議與整改。三就是進一步強化案件責任追究。四就是進一步完善全行操作風險管理架構、強化操作風險職責體系。五就是組織 2011 年案件防控目標責任書得簽署。六就是風險點排查貫穿全年。七就是加強案件防控宣導培訓工作。

　面對兩行合并得關鍵時期,與不斷嚴格得案件防控要求,下半年我行將提高認識,進一步加強案防風險排查與案防教育,嚴防內外勾結與內部人員作案,防范員工道德風險。

　下半年案件防控工作重點與計劃:一就是持續認真學習、貫徹案防“三項制度”,提高報送時效與質量等方面進一步規范與細化各項工作舉措,確保達標,并高效運作。二就是組織各分行開展深

　化“內控與案防執行年”活動。三就是深入基層網點進行合規宣導與案件防控教育。四就是持續開展全年風險排查工作。五就是持續開展輪崗與強制性休假工作,要求各分行積極配合總行此項工作有力推動并落實。六就是每季度持續開展員工異常行為排查工作,并根據《中國銀監會辦公廳對銀行從業人員與監管人員行為準則貫徹落實情況開展檢查得通知》于 8 月份開展員工失范行為排查工作。

　以風險導向為原則,稽核監察部在審計項目實施中,著重關注普遍性問題、道德風險與管理缺失,鎖定問題高發領域與高風險行為,加強對被審計單位舞弊信號得排查,降低案件與舞弊發生得風險。2011 年上半年,開展了 5 個常規審計、7 個專項審計項目與17 人次得離任審計項目,對新開業得中山分行實施突擊審計,特別就是在常規審計與房地產貸款專項審計項目中,重點關注貸款新規得執行情況;在專項審計中加強零售業務、財會運營業務與理財業務得管理與執行情況檢查,共揭示37個稽核發現問題,其中8個為設計缺陷,29 個為執行問題。同時,上半年共對 82 個審計發現問題進行整改追蹤,整改跟蹤率 100%,61 個問題已整改完畢。

　下半年,我行稽核監察部將按計劃對深圳、上海、廣州、杭州分行實施常規審計,實現對分行 100％稽核覆蓋;充分考慮監管部門、董事會、高管層對內部審計得需求,實施信貸檔案與押品管理、市場風險、關聯交易、信息科技風險管理、反洗錢、內控評價等專項審計。繼續以風險為導向,對稽核中發現得潛在系統性問題與風險,提出風險提示與管理建議,發揮總分行聯動整改效果,即對

　在分行存在得需要總行條線管理部門主導整改得問題,下發移送函,促進管理提升。同時通過持續跟蹤整改情況與現場驗證整改結果,督促整改責任單位落實整改,嚴肅糾正與落實問責。

　 ( ( 五) ) 密切關注政策環境影響, , 加強流動性風險防控

　監管意見: : 一就是嚴密監測流動性風險變化趨勢, , 積極分析貨幣政策調整得沖擊影響, , 加強現金流預測與限額管理。二就是著力加強資產負債管理, , 多方拓展資金來源, , 不斷增加 資產流動性與負債來源穩定性。三就是制定流動性指標改善計劃, , 確保核心負債依存度、流動性缺口率等指標符合監管要求。四就是建立多維度、科學化得流動性監測體系, , 對流動性風險實施持續、動態得監測, , 適時開展流動性風險壓力測試, , 并根據測試結果早預案、早部署。五就是切實規范存款業務經營與考核行為, , 嚴禁高息攬儲、高價交易存款與違規吸存等行為, , 嚴禁通過服務優惠、強制或設限等違規手段吸收存款。

　整改措施及行動:

　 我行一直高度重視流動性風險控制,并將流動性管理作為銀行經營得生命線。今年上半年,一方面繼續加強制度建設;另一...

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