附件 2

　 關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)

　（征求意見(jiàn)稿）有關(guān)情況說(shuō)明

　為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，落實(shí)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，根據(jù)《保險(xiǎn)法》《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的意見(jiàn)》和全國(guó)金融工作會(huì)議等精神，銀保監(jiān)會(huì)在廣泛征求各方面意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，研究起草了《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）。現(xiàn)將有關(guān)情況說(shuō)明如下：

　一、《指導(dǎo)意見(jiàn)》的起草背景 實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的背景主要有：一是人民群眾對(duì)車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)提出了新要求。車(chē)險(xiǎn)是與人民群眾接觸面最廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，涉及到幾億車(chē)主和廣大人民群眾的切身利益。隨著機(jī)動(dòng)車(chē)保有量的不斷增加，對(duì)車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)的需求日益廣泛，要求越來(lái)越高。二是車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)存在的深層次矛盾問(wèn)題仍未根本解決。我國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但虛高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真

　等問(wèn)題比較突出。由于這些問(wèn)題相互交織、由來(lái)已久，需要通過(guò)綜合改革來(lái)解決。三是車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制還不健全。近年來(lái)，由于道路狀況改善、交通管理嚴(yán)格、機(jī)動(dòng)車(chē)質(zhì)量提升等因素影響，我國(guó)交通事故數(shù)量明顯下降，車(chē)險(xiǎn)賠付率相應(yīng)走低，但車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制還不健全，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)保障、保費(fèi)價(jià)格等與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)還不相適應(yīng)。

　二、《指導(dǎo)意見(jiàn)》的總體思路 《指導(dǎo)意見(jiàn)》堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，把握穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，堅(jiān)持新發(fā)展理念，按照人民導(dǎo)向、市場(chǎng)導(dǎo)向、發(fā)展導(dǎo)向、漸進(jìn)方式實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革，并提出了市場(chǎng)決定、監(jiān)管引導(dǎo)，健全機(jī)制、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，提升保障、改進(jìn)服務(wù)，簡(jiǎn)政放權(quán)，協(xié)調(diào)推進(jìn)等原則。總體來(lái)看，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的改革思路：一是體現(xiàn)了以人民為中心的發(fā)展思想。將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為改革的主要目標(biāo)，市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序等具體目標(biāo)都將服務(wù)于這個(gè)主要目標(biāo)。二是體現(xiàn)了高質(zhì)量發(fā)展的要求。提出改革既要提升車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)質(zhì)量，也要健全車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)體系，還要推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量運(yùn)行。三是體現(xiàn)了市場(chǎng)化的改革方向。提出既要穩(wěn)步推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)改革，也要健全

　商車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制、改革車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入和管理方式、支持開(kāi)發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品、完善監(jiān)管制度等市場(chǎng)化改革措施。

　三、《指導(dǎo)意見(jiàn)》的主要內(nèi)容 《指導(dǎo)意見(jiàn)》共三大塊、九部分、32 條：第一塊為第一部分，即總體要求。第二塊為第二－七部分，即改革涉及的交強(qiáng)險(xiǎn)、商車(chē)險(xiǎn)、條款費(fèi)率形成機(jī)制、產(chǎn)品準(zhǔn)入管理、配套基礎(chǔ)建設(shè)、監(jiān)管等內(nèi)容。第三塊為第八－九部分，即任務(wù)分工和保障落實(shí)。

　第一部分為總體要求。共 3 條，包括指導(dǎo)思想、基本原則、主要目標(biāo)。

　第二部分為提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平。共 2 條，包括提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額、優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。

　第三部分為拓展和優(yōu)化商車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。共 4 條，包括理順商車(chē)險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任、優(yōu)化商車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)、提升商車(chē)險(xiǎn)責(zé)任限額、豐富商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。

　第四部分為健全商車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。共 5 條，包括完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算機(jī)制、合理下調(diào)附加費(fèi)用率、逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍、優(yōu)化無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、科學(xué)設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限。

　第五部分為改革車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入和管理方式。共 4

　條，包括發(fā)布新的統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)品、發(fā)布新的商車(chē)險(xiǎn)示范產(chǎn)品、商車(chē)險(xiǎn)示范產(chǎn)品的準(zhǔn)入方式由審批制改為備案制、支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品。

　第六部分為推進(jìn)配套基礎(chǔ)建設(shè)改革。共 3 條，包括全面推行車(chē)險(xiǎn)實(shí)名繳費(fèi)制度、積極推廣電子保單制度、加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用。

　第七部分為全面加強(qiáng)和改進(jìn)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管。共 5 條，包括完善費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制、提高準(zhǔn)備金監(jiān)管有效性、強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束、強(qiáng)化中介監(jiān)管、防范壟斷行為和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

　第八部分為明確重點(diǎn)任務(wù)職責(zé)分工。共 3 條，包括監(jiān)管部門(mén)要發(fā)揮統(tǒng)籌推進(jìn)作用、財(cái)險(xiǎn)公司要履行市場(chǎng)主體職責(zé)、相關(guān)單位要做好配套技術(shù)支持。

　第九部分為強(qiáng)化保障落實(shí)。共 3 條，包括加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)、及時(shí)跟進(jìn)督促、做好宣傳引導(dǎo)。

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