目

　 錄 第一部分 前言 ………………… … … … … … … … … … … … … … … … 2 一、 理財規劃建議書的由來…………………………………………………2

　二、 本建議書所使用的資料來源……………………………………………………2

　三、 本公司的義務

　…………………………………………………………………2

　四 、 客 戶 方 義 務

　… … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 2

　五 、 免 責 聲 明 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … …

　3 第二部分 理財規劃書基本假設前提 …………………………………………3 第三部分 客戶財務狀況分析……………………………………………………3

　 一、客戶家庭成員基本情況及分析 ………………………………………………3 二、家庭主要成員性格與投資偏好分析 ………………………………………………3

　三、家庭財務狀況 ……………………………………………………………4

　四、 家庭收入分析

　……………………………………………………………………5

　五 、 家 庭 支 出 分 析

　… … … … … … … … … … … … … … … … … … … 5

　六 、 客 戶 財 務 狀 況 比 率 分 析 … … … … … … … … … … … … … … … 5

　七、 客戶財務狀況預測……………………………………………………6

　八 、 客 戶 財 務 狀 況 總 體 評 價 … … … … … … … … … … … … … … … 6

　第 四 部 分 客 戶 理 財 目 標 … … … … … … … … … … … … … … … … … … 6

　第五部分 分項理財規劃……………………………………………………6 一、現 金 規 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 6 二、購 房 規 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 6 三、教 育 規 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 7

　四、風 險 管 理 和 保 險 規 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … 7 五、投 資 規 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 8 六、稅 收 籌 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 8 七、退 休 養 老 規 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 8 八、財 產 分 配 與 傳 承 規 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … 8 第 六 部 分 理 財 方 案 的 預 期 效 果 分 析 … … … … … … … … … … … … 9 第七部分 理財方案的執行和調整………………………………………10

　前言 尊敬的唐先生:

　 您好。

　 好幫手管理有限公司，是中國領先的專業財富增值管理機構，專業從事理財規劃，財經咨詢，金融培訓的服務性企業。擁有國內金融理財領域的眾多資深專業人士和國內一流的金融理財專家與團隊。我們非常感謝您的信任與支持，能夠有幸為您的家庭設計一套完整的理財方案，希望我們的服務能讓您滿意，我們可以長期保持良好的合作關系 （一）理財規劃建議書的由來 本理財規劃建議書是在您向我們提供的個人和家庭信息資料基礎上，根據通常可接受的財務假設和合理的估計，綜合考慮您家庭的資產負債狀況、收入支出情況、理財目標而為您量身制訂的，目的是幫助您用來明確財務需求和理財目標，為您提供合理的家庭財務安排，以實現您個人和家庭的各種理財規劃目標。對于分析過程中所提及金融產品不做收益保證，僅作為建議供您參考。

　（二）本建議書所使用的資料來源 1.你提供給我們的財務狀況、家庭情況、生活環境以及對未來計劃的的相關資料文件。

　2.國家的有關法律、最近公布的相關統計理財數據與國家相關的投資政策。

　3.目前市場所處的經濟環境和對未來經濟形勢的預測。

?。ㄈ┍竟镜牧x務 根據理財規劃師工作要求及職業道德要求本公司具有如下義務：

　1．本公司為您指定的具體承辦理財規劃實務的理財規劃師具有相應的勝任能力，已經通過理財規劃師職業資格考試，取得執業證書，并具有一定的工作經驗。

　2．歸納與整理客戶提供的信息能夠分析客戶的基本狀況，掌握客戶的理財目標和需求，能夠針對客戶的需獨立設計可行性方案 3 公司級指定的理財規劃師將勤勉盡責地處理客戶戶委托的事務，保證對在業務過程中悉知的客戶隱私或商業秘密不向任何人或機構披露。

　4.定期與客戶聯系，報告理財產品的收益情況，向客戶介紹新的金融服務、理財產品及金融市場動向，維護良好的信任關系 （四）客戶方義務 1. 按照合同約定及時繳納理財服務費。

　2. 想理財規劃師提供與理財規劃的制訂相關的一切信息，提供的信息內容必須真實準確。

　3. 如在理財規劃的制定與執行過程中，客戶的家庭或財務狀況發生重大變化，有義務及時理財規劃師及其公司便于調整方案。

　4. 客戶需為理財規劃師執行理財規劃提供必要的便利。

?。ㄎ澹┟庳熉暶?1.本理財規劃建議書是在您提供的資料基礎上，并基于通常可接受的假設，合理的估計，綜合考慮您的資產負債情況，理財目標，現金收支以及理財對策制定的，推算出的結果可能與您真實情況存在一定的誤差，您提供信息的完整性，真實性將有利于我們為您更好的定制家庭理財計劃，提供更好的家庭理財服務。

　2.所有的理財市場均會發生變化，方案計劃的收益率建立在預測基礎之上，不是保證收益率，建議定期保持溝通共同審視理財效果。

　3.我們提供的理財建議中的理財產品，均以盡了最大努力盡職審查,所有審查均建立在相關公司提供的資料上，資料發生錯誤，我們將對此不負責任。

　二、理財規劃書基本假設前提 本理財建議書的計算均基于以下假設條件：

　1. 年通貨膨脹率為 5% 2. 活期儲蓄存款利率 0.81%，一年期定期存款的年利率為 3.60% 3. 四金提繳率為：醫療 2%，失業 1%，住房公積金 5%，養老金 8%。

　4. 換房后房貸住房公積金利率為 5%，一般貸款利率為 7%，貸款 20 年。

　5. 教育投資收益率設為 2%。

　三、客戶財務狀況分析 （一）客戶家庭成員基本情況及分析

　1. 客戶家庭成員基本情況 表 1 客戶家庭成員基本情況 姓名 年齡 職業 收入 唐勇 35 歲 外企行業主管 稅前收入 1 萬元/月，年終效益收入 8 萬元 馮瑤 35 歲 財務主管 稅前收入 4000 元/月，年終獎金 5000 元 唐韜 9 歲 學生 無 （二）家庭主要成員性格與投資偏好分析 1．唐先生的性格分析：

　唐先生性格沉穩，工作生活中規中矩，但也并不保守，愿意嘗試新鮮事物。唐先生非常熱愛運動與旅游，對家人有著非常強烈的責任感。

　2．唐先生的投資偏好分析 通過對唐先生進行投資偏好的問卷測試，結合對唐先生風險承受能力與成壽寺態度的主客觀分析，再結合理財規劃師與唐先生的溝通過程中的交接與判斷，基本上可以確定唐先生的投資偏好屬于穩健偏進取型，即投資比較穩健但又不保守，能接受一些新的投資工具與理財理念，并且能夠承受一定投資損失的風險。

　3.唐太太的性格分析 唐太太性格開朗工作認真謹慎，照顧家人無微不至。

　4．唐太太投資偏好分析 多年事業單位的財務工作使唐太太在理財方面更顯謹慎，屬于典型的穩健性，沒有唐先生那么進取，雖然投資很有心得和想法，但風險承受能力不強，所以她進行投資時一般會認真思考，反復論證，只有把握得當她覺得很有把握時才會投資。

?。ㄈ┘彝ヘ攧諣顩r 1.資產負債表 表 2

　家庭資產負債表

　日期：2014 年 12 月 31 日 客戶：唐先生與唐太太家庭

　單位:元 資產 金額 負債與凈資產 金額 定期存款 250000 短期借款 0 活期存款 50000 信用卡透支 0

　股票 50000 房貸 0 基金 50000 車貸 0 房產 600000 負債合計 0 車產 150000 凈資產 0 資產合計

　負債與凈資產合計

　2.現金流量表 表 3

　現金流量表 日期：2014 年 1 月 1 日至 2014 年 12 月 31 日 客戶：唐先生與唐太太家庭

　單位:元

　 年收入 金額 百分比 年支出 金額 百分比 工資和薪金

　 唐韜支出

　 唐先生 181460 77.45% 學雜費 4000 3.97% 唐太太 47820 20.41% 興趣班 2000 1.98% 獎金 5000 2.13% 家庭生活開支 36000 35.71% 投資收入

　 養車費 24000 23.81%

　車險費 4600 4.56%

　車船使用稅 200 0.20%

　服裝休閑開支 5000 4.96%

　旅游 10000 9.92%

　探親交通費 5000 4.96%

　對雙方父母表示的孝心 10000 9.92% 收入總計 234280 100% 支出總計 100800 100% 年結余 133480 （四）家庭收入分析 唐先生年收入大約 18 萬元，唐太太年收入大約 5 萬元。另外，唐先生家庭的存款、基金等金融型資產 40 萬元左右，按照年投資收益率 8%計算，年收益為3.2 萬元。從表 1 可以看出，唐先生家庭收入中，唐先生個人收入所占的比例最大，約占七點七成的比例，可以說唐先生是這個家庭的頂梁柱。同時，在所有的收入來源中，工資收入占總收入的 97.87%，家庭收入中除工資收入以外的其他收入微乎其微?？梢娞葡壬彝ナ杖雭碓催^于單一，萬一出現失業或者意外，將會給唐先生的家庭帶來極大的沖擊。

　（五）家庭支出分析

　根據唐先生目前提供的家庭開支數據，日常生活開支不是很大，但是您的養車費與車險費約占總支出三成的比例，將近達到三萬元，這部分的支出費用過大，面對以后孩子長大，換房等都將使您的家庭費用支出上升，因此，目前要好好地規劃和準備一下，以更好地面對將來的支出壓力。

?。┛蛻糌攧諣顩r比率分析 表 4 客戶財務比率表 項目 參考值 實際數值 結余比率 30% 56.97% 投資與凈資產比率 50% 0.87% 清償比率 50% 100% 負債比率 50% 0 即付比率 70%

　負債收入比率 40% 0 流動性比率 3 48 總體分析您的各項指標，說明您的財務結構不盡合理。您較關注資產的流動性，流動性資產完全可以應付負債，結余比率較高，應適當增加投資，充分利用杠桿效應提高資產的整體收益性。

?。ㄆ撸┛蛻糌攧諣顩r預測 您與唐太太現在處于事業的黃金階段，預期收入會有穩定的增長，現在的支出也會增加隨著年齡的增長，醫療保險與養老保險的費用也會逐漸的增加。好在您沒有什么負債，減少了一定的壓力。

　（八）客戶財務狀況總體評價 總體看來，您的結余比例較高，財務狀況較好，其缺陷在于存款占資產的比例過低，投資結構較不合理 ，您的資產投資和消費結構可進一步提高。

　四、客戶理財目標 根據您的期望和我們之間的多次協商，我們認為您與太太的理財目標是：

　1．現金規劃：保持家庭資產適當的流動性 2．保險規劃：增加適當的保險投入進行風險管理 3.購房計劃：購買一套小區環境優雅的 70 萬的新房 4.子女教育規劃：供孩子考入大學到碩士研究生畢業大概計劃 35 萬 5.退休養老計劃：您與太太都打算 55 歲退休，退休時籌集到 200 萬退休費

　6.財產傳承計劃：拍賣現在房產，并將拍賣的二分之一收入捐贈慈善機構，剩余二分之一留給子女，其余按法定程序繼承處理 五、分項理財規劃 （一）現金規劃 您目前的流動資金有 300000 元，占您總資產的 26.09%。您目前的生活費每月大概為 8400 元，現金/存款額度偏高，對于唐先生唐太太這樣收入比較穩定的家庭來說，保持三個月的消費支出額度即可，建議保留 30000 元的家庭備用金，以上 3 萬元家庭備用金可以分為：1 萬元活期銀行存款；1 萬元一年期定期存款（運用 12 張存單法）；1 萬元貨幣基金（華夏貨幣基金“活期通”、贖回T+0 實時到賬）。

?。ǘ┵彿恳巹?您要購買的 100 平米的新房價值 700000 元，契稅 10500 元，印花稅 350 元，交易管理費為 300 元，交易登記費為 50 元，這樣總共是 711200 元。從您的家庭經濟情況看我們建議您在一年內買房，可以從存款中支取 250000 元，另外461200 可以從以后每年的收入結余中支取。為節約購房成本，建議唐先生將余款支付采用公積金貸款方式。以貸款 47 萬，20 年，現行公積金貸款利率 5%，等額本息還款，未來每月需還款 3235 元。待房本下來，將夫妻二人的公積金支取出來，即可進行部分提前還款。

　(三)教育規劃 您的孩子活潑好動，生活中難免有些磕磕碰碰，所以您為您的孩子投保的人身意外險事很有必要的。但是現在您的孩子只有九歲，九年以后孩子上大學，所以可以為孩子買一份教育保險，在孩子上大學四年期間每年可獲教育資金10000 元，您二位希望把孩子供到碩士畢業，那么從考入大學到碩士畢業考慮各種因素需要 35 萬元，剩余 31 萬教育基金的籌集可以靠投資來完成，距他上大學還有九年，假設投資收益率為 10%，您需要每年為他投資 2.6 萬元，九年后即可得到 31 萬元的教育基金。

　（四）風險管理和保險規劃 您的財產和家庭成員都缺少風險保障，您本人，太太及孩子的封校保障可以通過商業保險完成，考慮到您家庭的收入水平，所有風險保障費用總額不應超過10000 元，這樣既可以轉移風險又可以避免家庭財務負擔。具體風險保障規劃現按家庭各成員和家庭財產分別陳述如下：

　1．首先我們對唐先生您的保險規劃建議如下:

　您是該家庭的經濟支柱，其收入占家庭總收入的 77%，一旦發生意外，必將給這個家庭帶來災難性的打擊，嚴重影響家庭成員的生活水平，因此保險規劃要首先考慮王先生的風險保障問題。要保證家庭生活質量在出現任何風險時都基本不下降，保險總額需要涵蓋兒子的成長和教育費用、妻子的退休生活費用、房屋貸款等。以唐先生年收入的 10 倍計算，保險金額大約應為 180 萬元。建議王先生購買 150 萬元人壽保險和 30 萬元重疾險 。

　2.我們對唐太太的保險規劃建議如下：

　根據唐太太的基本情況，建議王太太購買 80 萬的人壽保險和 20 萬的重疾險。

　3.我們對唐韜的保險規劃建議如下：

　由于兒子今年只有 9 歲，兒童的免疫力較低，可以為其購買一份健康醫療商業保險。孩子還要九年上大學，還可為其購買一份教育保險。

　4.對您不動產的保險規劃建議如下：

　您目前居住的房產是其家庭唯一的不動產，可以考慮為該房產投保家庭財產綜合險，保險金額 80 萬元。

　以上保險規劃，基本能夠保障了家庭成員的人身安全和家庭財產安全。用于以上保險方面的家庭全年新增支出大致為 1 萬元。

?。ㄎ澹┩顿Y規劃

　1.房產投資分析：您計劃再購買一套 100 平米的新房，雖基于自身需求但對于房價居高不下的今天，此乃明智之舉，而且您現在的住房也可以以每月 2000 元的價格對外出租，每年增加收入 24000 元。

　2.股票投資分析：您目前只有股票市值 5 萬元的投資，股票投資賬面基本持平，目前股市重新復蘇，可繼續持有或轉化成購買成長型股票基金 3.基金投資分析：您目前投資基金 5 萬元，獲利 3000 元，我們建議您追加基金投資到 15 萬元，同時基于長期投資的理念，可將基金的分紅方式修改為分紅再投資的方式，以享受復利帶來的豐厚利潤。

　（六）稅收籌劃 根據家庭的資產情況,您與夫人百年,將除現在的老式房子被拍賣的一半所得捐贈給慈善機構外，剩余財產作為遺產被兒子繼承。按照國際慣例，將會被課以高額的遺產稅，為了規避遺產稅的征收及我國現有的可使用的避稅工具，我們建議您將做以下處理：

　(1)在 60 歲時，可考慮用現金資產購買萬能型保險，受益人為子女，這樣可避開稅收將資產轉移至兒子名下。

　(2)在 60 歲時，購買以子女為受益人的高額終身壽險，屆時子女可以用得到的壽險保險金作為繳納房產遺產稅的資金來源。

?。ㄆ撸┩诵蒺B老規劃 您與太太要想實現退休后的生活目標，需在退休當年籌備好約 200 萬元的退休金。您與太太到退休前有 20 年的時間來籌備退休金，假設投資收益率為8%，根據您目前家庭資產狀況，可將金融資產中的三分之一，即 10 萬元用于退休金的初始投入。根據以上數據(投資期限＝20 年，收益率＝8%，期初投資＝10 萬，終值＝200 萬)，可測算出，王先生從現在開始到退休前每年尚需追加投入 40244 元用于退休金的籌備，該部分年金投入可從每年的家庭收入結余中提取進行資產配臵。

　（八）財產分配與傳承規劃 您與太太希望百年之后將現在居住的老式房子進行拍賣，并將拍賣所得的二分之一捐贈給慈善機構，剩余的二分之一留給兒子唐韜，其他財產按照法定程序繼承處理。

　六、理財方案的預期效果分析 表 5

　現金流量表 日期：2015 年 1 月 1 日至 2015 年 12 月 31 日 客戶：唐先生與唐太太家庭

　單位:元 年收入 金額 百分比 年支出 金額 百分比 工資和薪金

　 唐韜支出

　 唐先生 181460 70.28% 學雜費 4000 1.91% 唐太太 47820 18.52% 興趣班 2000 0.99% 獎金 5000 1.94% 家庭生活開支 36000 17.19% 投資收入

　 養車費 15000 7.16% 租金收入 240000 9.30% 車險費 4600 2.20%

　車船使用稅 200 0.01%

　服裝休閑 5000 2.39%

　旅游 10000 4.78%

　探親交通費 5000 2.39%

　對雙方父母孝心 10000 4.78%

　 商業保險費用 10000 4.78%

　房屋按揭還貸 32350 15.45%

　教育投資 26000 12.42%

　退休金準備 40224 19.21% 收入總計 258180 100 支出總計 209374 100% 年結余 48806 表 6

　家庭資產負債表 日期：2015 年 12 月 31 日 客戶：唐先生與唐太太家庭

　單位:元 資產 金額 負債與凈資產

　活期存款 10000 短期借款

　貨幣市場基金 20000 信用卡透支

　股票 50000 房貸 450000 基金 150000 車貸

　自住房 600000 負債合計 450000 車產 150000 凈資產 123000 投資的房地產 700000

　 資產合計

　負債與凈資產合計 168000 財務狀況的綜合評價: 通過以上規劃的執行，客戶的理財目標基本可以得到實現，財物安全得到保障的同時，整體資產的收益率在客戶風險承受范圍之內，如果客戶財務狀況穩定，客戶可于一年后對本理財規劃建議進行調整。

　七、理財方案的執行和調整

　您的家庭未來收支可能發生較大變化，同時可能面臨其他很多不確定因素，而且本規劃方案中的金融產品均存在不同程度的風險。我們會定期分析相關數據，根據實際情況的變化隨時為您提供更加合理的建議，以實現您的理財規劃目標。具體的調整關系為：

　1.本規劃建議書調整周期為 1 年，我們會定期根據您情況的變化來修改建議書。

　2 金融市場或者理財相關方面發生重大變化時，我們將及時通知您，并建議您調整理財方案。

　3 如果您的家庭在財務、成員關系等方面發生重大變化，請及時通知我們，以幫助您調整理財方案。

　再次感謝您對我們的信任和支持，您的意見和建議是我們前進的動力！祝愿您和家人身體健康，并早日實現人生理財目標！

推薦訪問： 建議書 理財規劃