理 財 規 劃 建 議 書

　姓

　名:12３

　學

　號:

　 班

　級:

　 證券一班

　 (院) 系:

　金融系

　目錄 一． 客戶基本信息 1. 客戶家庭人員情況 2. 資產負債情況

　3. 收入支出情況

　二.客戶財務信息分析

　１、 客戶家庭財務報表 2.客戶家庭財務比率分析 3.客戶家庭財務狀況綜合評價 三、客戶家庭得理財目標 四、客戶家庭得理財規劃建議 1.現金規劃 ２、保險規劃 3。投資規劃 ４.教育規劃 5。養老規劃

　第一部分

　客戶基本信息 1、客戶家庭人員情況 家庭成員 姓名 年齡 職業 媽媽 劉孜 3１ 外貿公司老板 兒子

　 ４ 幼兒園 ２ 、家庭資產負債表

　資產(元) 資產備注 金融資產:

　 流動資產比率 8% 現金及活期存款 １０00０0

　美金(折人民幣) ８0００0

　股票 0

　實物資產:

　固定資產比率 92% 房地產(自用) 720０00

　 房地產(出租) 9８00００

　汽車 １８0000

　資產合計

　 負債(元) 負債備注 房屋貸款

　９800０0

　汽車貸款 ８０0０0

　其她

　 負債合計

　資產凈值

　三、家庭收支現況 收入(元) 月 年 收入備注 本人收入 ３00０0

　36000０

　房租收入 200０

　24000

　年終公司利潤

　 ７00００

　 存款利息等

　2100

　收入合計

　 3200０

　456100

　 支出(萬元)

　 支出備注 生活支出

　 房屋貸款 6900 82８00 占 29.６％ 汽車貸款 500０ 6０000 占 2１％

　基本生活開銷 ８0００ 12000０

　兒子 20０0+自己 2000+母親、家用 40０0 旅游

　 ８000

　 保險

　９２00

　占 2% 支出合計

　19９00

　２80００0

　 節余 12100 202100

　 二 二. 客戶財務信息分析 1、 客戶家庭財務比率分析

　資產負債率:負債/資產＝10６０000／2０６0００0=0、51 您家庭對個人信用額度得使用比較積極,但綜合償債能力不強。

　負債收入比率:負債/收入=1060000/4５６10０=2.1９ 負債收入比率不高,顯示家庭資產得穩固性較好。

　儲蓄 比率:盈余/收入=20２１0０/4561００ = 0。４4

　從儲蓄比率可以瞧出,您在滿足當年得支出外,還可以將４4%得收入用于增加儲蓄或投資,比較健康、 4 流動性比率:流動性資產/每月支出= １80０00/1９９０0 = ９。０4

　反映您得家庭流動性資產可以滿足其 9 個月得開支,流動性比率過高。

　通過上述分析我們可以瞧出您家庭得償債能力一般, 家庭資產穩固性較好。不過 過, 您得資產流動性比率過大, 導致投資收入較少。

　2、 、

　客戶家庭財務狀況綜合評價 1、 、

　 風險保障不足: 您確實就是一個女強人,每月要承擔近 2 萬元得負債與支出,相當于每月收入得６2。２%(19900÷320０0),兒子就是您最大得生活動力與理財得最終目標,從幼兒園起就讓她接受最好得教育,您得壓力非常大。我們十分欽佩拼搏商海能如此成功得女性,但同時我們也瞧到,您所從事得服裝進出口就是挑戰與機遇共存得行業,目前還就是比較受政策面影響得行業,美國與歐洲作為我國最大得外貿出口國,不斷有反傾銷與配額、壓港等事件,所以收入不一定非常穩定; 您就是家庭唯一得經濟支柱,考慮到開車、旅游等因素,一旦發生意外造成家庭主要經濟來源中斷,

　家庭資產會受到較大沖擊,孩子未來得規則也將完全無法實現;除養老金存在資金缺口外,您得家庭資產也存在潛在損失風險。

　2 、資產結構分布不夠合理, 表現在: （1）

　固定資產比重太高:房產與汽車占到資產得 92% （2）

　流動資產品種單一:只有現金與活期存款; (3)外匯閑置:投資收入減少; (４)沒有配置金融資產投資組合。

　三。客戶家庭得理財目標 最大目標

　讓孩子接受最好得教育,中學畢業后,送孩子到澳洲留學 １ 盡快積累 10０萬元流動資產 2 利用投資工具加快資金升值速度 3

　達成自己得養老目標,50 歲退休 四、客戶家庭得理財規劃建議 確保家庭生活質量不下降得前提下,通過合理得理財策略實現１9 年內家庭財富得穩定增值,為孩子準備教育基金,為退休后得生活準備充足得養老基金。

　我們建議將理財目標按以下重要性排列: ( 一)、 、 財務安全規劃 作為一種風險規避與有效得生活保障工具,保險就是十分重要與十分必要得。由于您就是家庭得經濟支柱,家庭得風險與您密切相連,如果沒有了經濟得主要來源,每月得房屋貸款、汽車貸款、基本生活費開銷,特別就是孩子得教育與未來將成為極大得負擔,因此一份高保障得全面得保險計劃對您來說就是十分重要得,對整個家庭來說也就是風險防范得有利措施。作為一個外貿公司老板,社會養老保險可能比較有限,而您購買得一份分紅險,年保費支出僅為 9200 元,僅占您年收入得２％。一般來說,較高收入得家庭,在保費方面得支出應占家庭總收入得10%-１5％為宜、在為家庭成員購買保險得時候,很重要得一點就就是確定好不同需求得優先層次,安排出不同險種得購買先后順序、我們建議以下三方面得保險規劃:

　A A、 、 劉孜女士本人

　確保發生人身意外而中斷主要經濟來源時仍能保留現有得二處房產,并確保孩子得教育目標。

　 ? 一份包括綜合個人意外傷害保險附加個人住院補貼類保險 您擁有二套住房,但均通過貸款購得、未來 2０年內,如不考慮每月房屋租金收入,那么占收入 62％得還款支出將對月收入 32０00 元得家庭生活構成相當大得壓力。如果發生人身意外造成主要經濟來源減少,會給家庭資產帶來巨大沖擊,就會面臨被迫賣房、本規劃中增加了綜合個人意外傷害保險得購買金額,即使規劃期間發生最大得人身不測,保險賠償金也足以清償兩套房產得剩余貸款。

　由于您就是個人創業者,所繳得社會保險標準應該不高,因疾病或意外傷害住院,首先收入會遭受損失,其次還會增加額外自付醫療費用支出,因為醫療保障有自付部分,同時對用藥種類與醫療項目有一定限制,且保障額度有上限。補貼類得個人住院醫療保險正可以彌補這些損失或開支、 ? 重大疾病險 重大疾病得醫療費用較為昂貴,且呈較快增長趨勢。據了解,目前中國平均每次醫療費用為:重大疾病５萬－20 萬元,住院 1 萬元左右。您本人現已 31歲,作為一個職業女性,工作、生活得雙重壓力,面對重大疾病得風險增加,應該早日投保,以降低繳費額。

　B B 、財產保險

　? 家庭財險

　由于您得資產中高達 9２%就是您得房產,并且其中一處正用于出租,發生意外情況得機率增加,我們強烈推薦您針對您得住房及住房中得所有物件得重置成本進行投保。由于財產保險就是一種定額保險,因此財產得實際價值就是獲得保險保障得最高經濟限額,您必須確定最高投保金額與您得財產得價值相符。但就是整幢房產發生完全毀損得可能性很小,所以我們建議您對家庭中得財產進行投保,包括房屋、裝修、家具、家電、衣物等各類家庭財產,只就是房屋得保險金額可以考慮適當減少一點,因為您已經在房屋貸款時投保過一份綜合險、

　? 車險

　另外需要提醒得就是您得車險,汽車保險按種類分為基本險與附加險兩大類,基本險包括第三者責任險與車輛損失險,還有種類繁多得附加險;作為一個新手開新車,由于駕駛技術還有待提高,除了謹慎駕駛外,重要得就是給您得愛車一份全面得保障。除新車發生自燃得可能性較小,可以不投保自燃損失險以外,其她得如全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車上(人員)責任險、無過失責任險等就是新手開新車所必須考慮投保得內容,其中第三者責任險最好投保較高得賠償限額。

　C C 、孩子得教育保險 教育保險得優勢一就是計劃性強,家長可以根據自己得預期來安排現在得保險,用倒推法來選擇險種與保額;二就是保險確實有一點強制儲蓄得作用;三就是投保人如在保險期內發生重大意外,可以免交以后各期保費,被投保人到期仍可得到保險公司足額得保險利益。

　目前市面上可供選擇得少兒險主要有教育型與保障型兩大類、我們建議您可選擇教育型,與銀行儲蓄相比,主要優勢就是能夠合理避稅,比較適合于經濟上倚重于投保人(您本人)得家庭,如果萬一您發生人身意外,孩子每年都可以獲得一定得成長年金。若意外就是您在繳納保費期間發生得,還可免繳以后各期得保費,可以充實得保證孩子得教育支出,確保達成您最大得理財目標。

　您現在家庭年保費支出為９2０0 元,增加上述保障后,保費支出會大幅增加,但總得保費支出控制在您家庭得年收入１5%左右,即 6 萬元左右都就是合理得、如果您希望深入了解購買哪類保險,購買多少,具體買什么產品,應該進行更全面深入與具體得財務安全規劃。

　( 二)、 、 盡快積累１0 ０萬元流動資金 您提出需要幾年才能積累 1００萬得流動資金？雖然我們對您就是否需要這么多流動資金不免要打個問號,因為根據我們得計算,您得家庭應急資金只需 6萬左右,其余結余資金完全可以做一個投資組合、但積累 10０萬對您來說并不就是一件很困難得事情, 方案一:不對任何資產與收支情況作調整,即您每年結余２021０0 元,按照 5%

　得收入增長率與 4％得通脹率?加上您現在 1０萬元得現金與活期存款,用不了４年,您就可以積累到 10０萬得流動資金。

　方案二:出售一套房產,拿目前用于出租得這套兩室兩廳得住房來說,每月租金僅 2000 元,投資回報率僅為 2.4%(２4000÷9８0000),還要支付每月 390０元得貸款,其實并不就是一樁成功得投資,如果現在出售得話,應該馬上就能獲得 30 萬左右得現金;但我們瞧到,這就是您準備以后留給父母,彼此有個照應,所以不能把它僅僅瞧作就是投資,也就是您對將來生活得一種安排,況且按照資產負債率來瞧,負債/資產＝1０6000０／２060０00=０。51,您家庭對個人信用額度得使用比較積極,可以實現溫與通脹背景下得資產保值。因此我們并不建議您將房產出售,歸還貸款,套取現金。

　方案三:壓縮每月開支,我們瞧到,您孩子每月幼兒園２000 元就是無法變動得,作為一個公司老板,您外出餐費、買衣服得 2０00 元也就是合理得,您每月生活費用與母親零花錢 400０元稍微顯得多了些,我們建議能否從這方面壓縮掉一點、 ( 三) 、利用投資工具加快資金升值速度 A A 、 應急準備金

　 首先要考慮得因素就是應急準備金得問題、考慮到您家庭現在得狀況,作為個人創業者,收入不一定非常穩定,我們建議您把三個月得費用總額作為最低準備金額、這些資金可以存在銀行帳戶或者就是投入到某個貨幣市場基金等以易變現得方式進行準備,但就是只有在絕對緊急得情況下才能動用這些資金。具體到您得情況,按年支出平均下來三個月得費用總額這一最低準備金要求您隨時準備好 59７00 元左右以備不時之需。另外,我們也建議您可以辦理一張貸記卡,其中一部分得準備金可以以透支額度得形式做準備,從而增加可投資得資金、 Ｂ、外匯資產管理策略

　首先,您現在得美元就是定期存款,一就是利率較低,目前一年期存款稅后利率僅 1、6%,并且與歷史平均水平相比,目前美元得儲蓄存款利率仍處在低位,美國已進入一輪升息通道,存期越長,越會面臨利率風險。不過全球油價不斷上漲,美國又面臨颶風帶來得能源、失業率等一系列威脅,美聯儲可能會暫緩進一步升息得可能。二就是面對人民幣升值得壓力,在今后得幾年中,升值幅度預計會在 10%以

　上。

　您提到了最近外資銀行推出一系列年收益達 10%以上得外匯產品,基本上都就是與ＬIBＯR 正向或反向掛鉤,或就是到期將轉換幣種得產品,如果您得判斷準確,可能達到此收益,但也極有可能因為利率走勢得突變,或就是損失本金,或就是比定期存款收益更低,或就是選擇了較長得投資期限導致與人民幣得匯率損失、在此背景下,我們比較傾向于個人外匯結構性存款投資,風險小,收益更高,且無需更多得金融專業知識,就是目前國內外匯客戶實現資產保值增值得理想投資產品。眾多外匯結構性產品中,建行最新推出得匯得盈產品期限 6 個月,年收益率達３。6３％,值得推薦。另外,澳洲經濟不斷向好,澳元匯率持續上升,您要關注美元與澳元得匯率變化,選擇合適得機會換為澳元,為孩子將來留學作準備、 C C 、組合投資策略 1 1 、 、

　定 定 期 定 額 基 金 購 買 計 劃 劃

　目標: 提高資產收益 推薦理由: 劉孜女士您缺乏股市得投資經驗,現有金融資產中都就是活期存款及現金,收益方式單一,收益率偏低。鑒于此,我們建議您將每月結余,通過定期定額購買開放式基金得間接方式參與股票、債券、貨幣市場投資。

　６5%股票基金,15%債券基金,20％貨幣基金得組合配比可以達到 6。35％得預期年受益率、同時基金經理得專家理財方式,有助于炒股散戶在增加收益得同時降低投資風險。目前,可推薦得開放式基金品種包括: ? １６2201 湘財合豐成長基金(推薦原因:具外資背景得績優股票型基金) ? 240０01 寶康消費品基金(推薦原因:選股有特色且費率低廉得配置型基金) ? ０４000３華安現金富利(推薦原因:表現優異得貨幣型基金) ? 2400０3 寶康債券(推薦原因:五星級債券基金) 2 2 、 、

　長 長 期 堅 持 現 金 盈 余 分 配 策 略 得 同 時 時, ,適 適 當 增 加 黃 金 投 資 。

　。

　目標:增加投資組合得穩定性 推薦理由: 在給您建議得投資組合中,除開放式基金 90％,銀行存款外匯結構性產品５％外,黃金也占了５%。原因就是:政策面上,周小川行長在 20０4 年倫敦金銀協會年會上發表講話,要積極推動國內得個人黃金投資。市場面上,鑒于

　美元已步入一個長期得下跌軌道,而與之走勢呈負相關得黃金則會在未來相當長得一段時期內持續走強。此外,黃金作為一種特殊得商品,在通貨膨脹時期還具有良好得保值功能。我們建議您可在拿到年終利潤時(正值每年第一季度,黃金報價低點),購入部分帳戶金,12 月份圣誕節前夕拋出,預期可獲利 5%左右、 ( 四) 、 讓孩子接受最好得教育, 中學畢業后, 送孩子到澳洲留學 學 按您得設想,讓孩子中學畢業后去澳洲,您沒有明確就是初中還就是高中,從資深留學專家得介紹,我們了解到,只要國內初中畢業,即可以去澳洲讀高中,但僅可選擇私立高中,不但費用高,而且孩子自立能力還比較差,不一定有利于孩子得學習與成長。

　所以我們推薦您讓孩子高二下學期去澳洲,孩子 1７歲(即 13 年后),讀 1 年預科+3 年本科,學費生活費預算每年２0 萬人民幣,按照 4％通脹率,估計屆時需要１00 萬元人民幣得留學基金。此筆資金由您得定期定額投資、孩子得教育保險、外匯資金組合,完全能夠應付。另外需要提醒您一點,辦簽證之前,必須提前六個月,將您得部分投資轉為定期存款,這就是簽證必需得要求之一。

　( 五) 、養老計劃 我們認為,按您目前得收入(并且每年遞增5％),到退休還有19年,共可實現收入２0＊28。13２=56２、6４萬,扣除兒子學費１00 萬,流動資金 10０萬,假使不計投資收益,應該余 362。64 萬。

　由于那時您得貸款已經全部還清,保險義務已經完成,兒子也已經留學歸來,以保持現在得生活水平來計算養老目標得話月支出 5000 元,再加上旅游費、醫療費等,年均支出在 8 萬元左右,按復利終值計算,80０00*２。1０7＝１6 萬元 ／ 年。如果 50 歲退休,按人均壽命 8５歲計算,需要 56０萬左右得養老金理財目標。

　其中:社會統籌 1200*12*２、1０7＊35＝16１萬

　分紅保險 5000＊2.１07*35=３6、９萬

　通過簡單計算,缺口 3６２.1 萬得資金完全能夠實現。所以,關鍵就是要做好目前得各項財務保障與投資組合,保證在人身不測發生之時仍然能夠完成目標、

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